轉數快,轉數更快 (柏拉圖)

By on September 29, 2018

本文作者柏拉圖,著有《柏拉圖自殺式創業》一書。早期「放棄高薪挖角」由投資銀行轉戰初創界的創業者。2010年起創辦過補習配對平台、共用工作空間等等,在初創界成績非常一般但又好鬼鍾意發表偉論的偽哲學家。

金管局推出的快速支付系統「轉數快(FPS)」9月30日正式使用。(黃潤根攝)

金管局推出的快速支付系統「轉數快(FPS)」9月30日正式使用。(黃潤根攝)

這兩星期香港財經界鋪天蓋地介紹金管局即將推出的Faster Payment System (FPS) 。上星期一在「山竹」剛遠離香港之後,就馬上公佈 FPS 的中文名稱為「轉數快」,亦鐵定將於9月30日正式推出。大家聽到這個中文名字都會心一笑--但不知道究竟是笑它食字食得好,還是笑他更似一個爛 gag 呢?

FPS 是金管局在香港推廣 FinTech 的其中一個重要項目,說穿了就是將本來香港銀行界款項流通的各種壁壘打破。以前如果我要從銀行A轉帳到銀行B,絕不可能款項馬上就能從銀行B提出,通常最少要等一個工作天;而且跨銀行轉帳一定會涉及一個收費。就以小弟自身做例子,我在多於一間銀行內擁有個人帳戶,如果我想把資金在各帳戶之間調動,唯一免費的方法就是寫支票,然後去銀行或櫃員機入票。當然,這也要等最少一天,款項才能成功轉到另一個銀行的戶口之內使用,實在有點費時失事。

但在9月30號之後,只要我在各銀行戶口登記了FPS,就可以以這方法馬上在我各帳戶之間過數,款項亦會即時送到帳戶之中,不用再等待結算的時間,而且還要是免費的。其實,除了香港各間銀行之外,拿了SVF 牌照的電子錢包亦可以支援 FPS 轉帳--也即是你可以從電子錢包直接將錢傳送到你指定的 FPS 銀行帳戶,也是不需另外收費 (不過聽說不是所有電子錢包都會馬上支援 FPS)。另外可能較少人提到的是,FPS 系統除了支援港幣也支援人民幣帳戶之間轉帳。

當你在銀行登記 FPS 時,你需要把它連繫到你的電話或電郵。如果你像小弟般在多間銀行都有銀行帳戶,那可以把它們通通都連上 FPS 嗎?答案是可以的,也可以把它們通通都連繫到同一個電話 / 電郵,不過就只可以設定其中一個帳戶為預設帳戶;所以你最近可能讀到不同的銀行推出優惠吸引大家使用 FPS,就是要爭取大家把該行的戶口定為預設帳户。老實說根據人的惰性,如果我預設了某個銀行的帳戶,很可能我用 FPS 轉帳或付款時也懶得每次特意挑選用另一個帳戶,所以銀行才這麼在意大家要選擇「它」為預設。作為精明的香港人,大家不妨看看哪一間銀行給予的優惠最吸引。

作為一個標準的香港人,另一個必然會問的問題就是:這樣跨銀行付款需要收費嗎?(YouTube網上圖片)

當你在銀行登記 FPS 時,你需要把它連繫到你的電話或電郵。(YouTube網上圖片)

剛剛提到大家都可以用 FPS 來「付款」,因為 FPS 當中亦包含了一個 QR Code 付款的模式,而這模式也是金管局規定的,所以所有銀行產生的收款 QR Code 都會是用同一個制式。這個 QR Code 跟大家平時用支付寶、微信刷一刷付款是有分別的,因為它是實時將你這一筆交易的資料包含在這 QR Code 裏面,所以只要一進行交易,所有資料都能馬上送到銀行結算系統當中用以轉帳。為安全起見,這個 QR Code 是有時限的--過了時就即使怎樣刷也不能付款。另一方面正因為所有銀行都要用同一個制式,所以不論你是用哪一間銀行的系統去產生這個 QR Code,任何一間參與了 FPS 的銀行手機 app 都會懂得去讀,即是也能做到跨銀行的 QR Code 付款。

作為一個標準的香港人,另一個必然會問的問題就是:這樣跨銀行付款需要收費嗎?暫時而言,P2P 之間的費用轉帳各大銀行和電子錢包都是免手續費的。但如果你是商業客戶想要用 FPS 來收款,商業版是需要繳付交易費的;至於費用是多少,我見其實各間銀行都沒有在他們的公告或網站內明確說明,我估是由於這是一個全新的交易系統,所以大家根本不清楚該收多少,哈哈!大概仍在揣摩對家的收費模式,希望在能夠保持競爭力之下,又不要收得太便宜。不過據我了解,這費用應該是可以比信用卡收費便宜的, 而且剛推出時,很多銀行都會做優惠。我相信當9月30號 FPS 正式推出之後,這個收費的數字應該會變得比較明朗化。

那麼在電子商貿方面 FPS 又能幫到手嗎?一直以來不少香港的小型電商都繼續接受銀行轉帳收費,其中一個原因是生意難做,用銀行轉帳可以免卻3-5%的手續費 (雖然這也造成很多行政上的負擔)。今年開始,電子錢包 PayMe 變得流行,所以即使還未有商用版本,不少店家都會用他的個人帳戶去收款,好處是各筆轉帳清清楚楚亦沒有手續費;但如果一年當中你收到的款項超過十萬元,那基於 SVF 的限制,你就未必能把它們全數轉到自己的銀行帳戶之內。所以當大家聽到 FPS 這個系統,都不約而同問在 eCommerce 方面可以用嗎?答案是:yes and no。

剛才提及的 QR Code 繳費方式,如果該網店能做到實時為你産生這個 QR Code,要在線上收款是沒問題的。不過在這個智能手機的時代,用手機購物的人比用電腦購物的人要多;如果你在手機到一間網店結帳時,它給你顯示 QR Code,試問你又如何可以去「刷」它呢?(除非你是會有兩部手機,一部顯示另一部去刷……) 現階段這個情況似乎未有一個完滿的解決方法,所以這方面還是要等 FPS 系統繼續進化,才能完完全全覆蓋 eCommerce 的範疇。

聽小弟沒完沒了說了這一大堆,如果大家對 FPS 感興趣的話,可以到你的網上銀行看看如何登記,又或者用銀行的手機 app 登記亦可。不過記得要把 app 的版本更新,才能看到 FPS 登記的選項噢!

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