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疫情造就網購新常態 Visa先進技術提升電子商務安全

By on September 25, 2020

受新冠肺炎疫情影響,大部分港人的流動性相對減少,產生了新生活常態,市民紛紛主動減少去超市、商場購買的次數,改為留在家中採用網購方式,帶動網購交易額瘋狂增長。有研究甚至指出,即使疫情退卻,網購熱潮仍會持續,勢將扭轉港人未來消費習慣。

不過方便背後,同時亦引來潛在風險,Cybersource亞太區數位消費產品部門主管Chris Hughes接受本報訪問表示,隨着電子商務持續增長,支付安全成為大眾關注問題,如何於保證支付安全與提升無障礙付款體驗中取得平衡,成為銀行、商戶以至監管機構的首要任務。

近年網購於亞太區明顯起飛,於過去數年錄得大幅增長,有中國Black Friday之稱的雙11(11月11日)更成為內地及鄰近地區的年度網購盛事,以去年為例,雙,全日交易額。不過作為購物天堂的香港,大型購物商場林立,兼且交通便利,因此即使近年網購於本地發展漸見成熟,仍難以動搖傳統零售店舖的地位。

一場疫情,加速了本地網購的發展。本地最大網購平台之一,可見新冠肺炎疫情令市民留在家中,衍生新網購商機。Cybersource亞太區數位消費產品部門主管Chris Hughes表示,Visa在今年3月份進行的調查也預視了同一現象,「跟疫情前相比,亞太地區的網購人數上升了36%,當中有20%受訪者,更是首次透過網店購買食物及飲品,並直接送到府上,而Visa今年上半年香港電子商務交易量升幅也按年增10個百分點。隨着疫後愈來愈多消費者在網上訂購日常用品及其他商品,整個網購生態出現急劇轉變,商戶以往可能只需於大型節日或購物旺季,加大伺服器容量來應付短暫需求,但現時卻要長期應付大量訂單,對從事網購企業的數碼基建(digital infrastructure)是一大挑戰。」

推出方案協助中小企

對於大型企業來說,擴充基建可能只是成本的一部分,但對於中小型商戶轉型網店,卻是沉重負擔,Chris指出,「商戶可利用網路銷售增加收入,透過電子商務,可增加最小存貨單位和加快銷售速度。但網購未必是本地傳統中小企零售品牌的首選,大部分中小型商戶對成立網店來說是零準備(zero readiness),要在疫情下盡快投入網購世界,既要解決送貨及物流問題,又要建立快捷簡單的平台,令消費者有愉快的購物體驗,而且為了提升顧客的滿意度,平台更要支援不同的社交媒體及數碼支付方式,確保客戶可從任何渠道登入購物及付款,對於商戶來說是十分困難的任務。」

Cybersource屬Visa旗下的支付平台公司,專為商戶提供支付解決方案。近月與BigCommerce攜手推出專為中小型商戶而設的支付方案,以紓緩小商店在今次疫情下,建構網購平台的壓力。Chris表示,「我們的方案旨在協助中小企數碼轉型,每月只需付較低的價錢,網店便可接受各種數碼支付方式,毋須為當中的技術問題而煩惱,即使面對網購量急速飆升,也能應付自如,並提升客人成功付款的機率。」繼早前於新加坡、馬來西亞及菲律賓推出此計劃,現已落實於香港推出。而Visa也分別在香港與澳洲夥拍網上開店服務平台「掌舖」(Boutir)及Shopify,讓中小企可用優惠價錢,透過平台建立網店,管理訂單和連結電子付款,藉此開拓電商業務。透過這些計劃,Visa希望能助本地中小企渡過經濟困難時期,協助他們優化營運資金管理、拓展新收入來源。

電子商務仍存安全隱憂

不過方案除了提升無縫付款體驗,還具備極高的付款安全性。據外國科技網站CNET報道,2019年全球共發生超過五千宗資料外洩(data breach)事件,當中涉及79億位顧客的個人資料,按年增加33%,情況堪憂。Chris指出,「網店經常面對欺詐交易的風險,在多元的支付模式下,如何能在不影響支付體驗的情形下,區分正常交易與詐欺交易,依靠的是一套智能可靠的方案。尤其是網絡欺詐形式層出不窮,我們去年出版的全球電子商務防詐騙管理報告(Global eCommerce Fraud Management Report)就指出,99%受訪機構都經歷過一種或多種形式的網絡欺詐,要快速識別和應對新興欺詐模式和趨勢,當中需要大量數據及精準分析,絕非一般企業可以獨力完成,這正是Cybersource方案優勝的地方。」

具體的做法有幾方面,首先是移除支付生態系統的敏感數據,把客戶信用卡上的16位數字代碼化(Tokenization),轉化為獨一無二的數碼化代碼,在交易進行時才把代碼傳送予Visa解碼並確認客戶身份,整個過程中,商戶及其收單行都不會讀取到信用卡的真實資料。犯罪分子即使盜取相關訊息,亦只是一組毫無意義的代碼,無法盜取到客戶的信用卡資料,提高安全性。

另一方面,由於持卡人在消費過程中會產生大量數據,會運用數據配合EMV® 3-D Secure消費者身份驗證服務,以人工智能技術辨識欺詐交易,實時釐定每宗交易的相對風險。EMV® 3-D Secure是全球公認的身份驗證解決方案,旨在使實時電子商務交易更安全,Chris表示,「像是網購使用的IP位置、瀏覽器時區、網購的時間、電商名稱、信用卡持有人的郵件、住家電話、行動電話、寄送地址等百多項資訊,系統會實時比對及分析。簡單而言,Visa通過確定記錄持卡人的消費模式,當持卡人的消費模式出現異常,例如當持卡人記錄的交易次數比以前多,或是交易時使用了更改的IP地址,會記錄並提醒持卡人。透過善用數據,分析識別欺詐交易,冀有效打擊付款欺詐。」

透過這些新技術,有助網店提升付款快捷度及方便性,並提供更安全的付款環境以應付客戶日常生活所需之購物交易,同時亦有助管理詐騙及信用相關之風險。

(資料由Visa提供)

Cybersource亞太區數位消費產品部門主管Chris Hughes表示,疫情帶動下,網購持續增長,如何提供更安全的付款環境,成為網店最大的挑戰。

Cybersource亞太區數位消費產品部門主管Chris Hughes表示,疫情帶動下,網購持續增長,如何提供更安全的付款環境,成為網店最大的挑戰。

透過代碼化(Tokenization)及EMV® 3-D Secure消費者身份驗證服務,有助網店管理詐騙及信用相關之風險。

透過代碼化(Tokenization)及EMV® 3-D Secure消費者身份驗證服務,有助網店管理詐騙及信用相關之風險。

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