PayPal貸款助中小企周轉 按營業額申請加快批核 累借546億

By on September 16, 2019

原文刊於信報財經新聞「StartupBeat創科鬥室

PayPal的全球大本營,設於科企雲集的加州聖荷塞。(陳子健攝)

PayPal的全球大本營,設於科企雲集的加州聖荷塞。(陳子健攝)

PayPal這名字家喻戶曉,但不少人對這家公司的印象或只停留於「網上購物以信用卡付款」層面。本報記者上周趁PayPal舉行傳媒日(Media Day),遠赴美國加州聖何塞(San Jose),拜訪這家網上支付系統營運商的大本營,看看除了處理網上交易,還有什麼看家本領。

受惠於電子商貿的高速發展,PayPal的管理層無不對公司前景充滿信心。PayPal的全球公共政策主管(Head of Global Public Policy)Usman Ahmed提到,預計到2022年,全球電商市場規模達5.8萬億美元(約45.24萬億港元)。

電商發展帶動互聯網創業風氣,自然造就中小企急速成長。以瑞典為例,該國使用PayPal交易系統把產品外銷的中小型商戶,其業務增長率平均達11.3%,相比之下,歐盟內只攻傳統線下銷售的中小型商戶,平均增長率只有約2%。

逾18萬商戶受惠

今時今日,中小企對環球經濟發展極重要。Ahmed直言,單單在美國,便有85%新職位來自中小企。中國及哥倫比亞的中小企分別撐起60%及40%的國內生產總值。全球多達2300萬間商戶採用PayPal服務,「我們把他們(中小企)跟2.63億消費者連結起來」。

Dan Schulman認為,尊重員工的文化,對企業至關重要。(陳子健攝)

Dan Schulman認為,尊重員工的文化,對企業至關重要。(陳子健攝)

Michael Champlin生動有趣地,講解PayPal產品及背後之技術。(陳子健攝)

Michael Champlin生動有趣地,講解PayPal產品及背後之技術。(陳子健攝)

Ahmed續說,公司除了提供PayPal One Touch、PayPal Checkout等快速結賬工具,透過提升網上交易效率,增加中小企的生意轉化率(Conversion Rate)外,眼見「資金問題往往是中小企的頭號挑戰」,近年PayPal夥拍銀行推出新服務PayPal Working Capital,向使用PayPal的商戶提供貸款,以繼續發展業務。

相比向傳統銀行借貸,PayPal Working Capital其中一個好處,是中小企可按照自己在PayPal上的營業額申請貸款(貸款上限最高為營業額的35%;首次貸款申請金額不超過20萬美元),省卻信用檢查(Credit Check)等程序,加快批核時間。服務目前僅在美國、英國、德國等市場提供,至今已向逾18萬個商戶借出逾70億美元(約546億港元)。

致力監控可疑交易

除了看似「踩過界」涉足銀行貸款業務外, PayPal作為一間科技公司,亦致力監控可疑交易活動。PayPal Innovation Showcase負責人Michael Champlin指出,PayPal平均每秒處理600宗交易。每逢大時大節,更可暴升至每秒1.2萬至1.3萬宗。為保障龐大用戶群,公司有必要監控可疑交易。舉例,如果系統發現有來自紐約、已啟用PayPal One Touch(消費者可一鍵完成結賬,毋須逐次登入賬戶)的消費者原來身在日本,並在當地凌晨3時以PayPal網購一對靴,再安排送往美國得州。

這時候,系統即會按照IP位址、用戶地理位置、過往交易紀錄等數據,核實是否有黑客入侵用戶賬號,抑或是該紐約用戶真的去了日本,純粹因時差睡不着,而上網購物打發時間;整個審核過程可短至以微秒計。Champlin透露,交易損失(Transaction Loss,即通過了應該被拒絕的可疑交易)的比率,PayPal每年只處於0.2%左右,比其他金融機構的約1%至2%為低。

總部設有PayPal Showcase,讓訪客接觸其產品及技術。(陳子健攝)

總部設有PayPal Showcase,讓訪客接觸其產品及技術。(陳子健攝)

多元尊重吸引人才

誠然,記者此行雖能夠跟PayPal高層見面,惟公司未有發布新產品或任何突破性的新技術。是次廣邀國際傳媒之目的,更像再一次提醒大家:今時今日矽谷科企多如繁星,但別忘記還有PayPal這位老朋友。

當今要數型格出眾、教用戶引以自豪的科企,或許PayPal及不上蘋果公司、谷歌(Google)等。對於擔任PayPal主席及行政總裁(President and CEO)接近5年的Dan Schulman而言,毋忘初心、守護公司核心價值才是重中之重。Schulman強調,公司的任務和責任,是讓滙款、網上支付等金融服務普及化,協助過去或會被傳統金融機構忽略的中小企,或使用金融服務時要繳付利息、服務費的普羅消費者,迎向數碼經濟年代。

惟他坦言,PayPal在企業責任方面會先從員工出發。他回想公司早年,曾計劃在北卡羅萊納州開設營運中心,後來當地通過法案,規定跨性別人士使用公廁時,須按出生證明上的性別如廁。Schulman認為,該法案涉及歧視,跟公司價值不符,毅然撤回落戶北卡羅萊納州的決定。

Schulman表示,公司講求員工多樣化(Diverse Workforce)、同工同酬等,此舉有助吸引及挽留人才,「若我口講尊重你,卻給你較少薪水,這並不合理。」

Usman Ahmed看好電商的發展前景,更指中小企對環球經濟舉足輕重。(陳子健攝)

Usman Ahmed看好電商的發展前景,更指中小企對環球經濟舉足輕重。(陳子健攝)

PayPal在企業責任方面,會先從員工出發。(陳子健攝)

PayPal在企業責任方面,會先從員工出發。(陳子健攝)

採訪、攝影:陳子健.美國加州聖何塞

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