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小額支付潛力大 (黃岳永)

By on December 1, 2017

本文作者黃岳永為香港科技大學副教授兼高級顧問(創業),為《信報》撰寫專欄「科網人語」

八達通出售客戶資料引發出私隱問題的軒然大波,亦促使其趨於規避風險,在轉型的路上卻步。(資料圖片)

八達通出售客戶資料引發出私隱問題的軒然大波,亦促使其趨於規避風險,在轉型的路上卻步。(資料圖片)

最近時有評論指出,香港在金融科技方面明顯落後,當中電子支付更成為眾矢之的。儘管在20年前,八達通的NFC近場支付技術在全球電子支付上處於領先地位,還吸引了不少外國政府和企業來取經。

從全球領先到被指落後,八達通這間由香港公共交通機構持股的電子支付公司固然難以推卸責任。技術推出後的巨大成功令公司安於現狀,多年來未有突破;當年八達通出售客戶資料引發出私隱問題的軒然大波,亦促使其趨於規避風險,在轉型的路上卻步。然而,多年來香港政府及金融監管機構在發展電子支付上,政策因循守舊,既不願承受任何風險,又偏向保護市場既得利益者,多個因素結合才導致香港的電子支付發展落後於同儕。

落後不要緊,重要的是學習他人的成功之道。香港的電子支付由支付交通費用開始,再發展至商戶的小額支付,其實在日常生活中,電子支付的用途可以更多,由朋友之間「夾錢」食飯的C2C支付、在街市買水果或支付的士費用這類小額B2C支付,到毋須清算服務的小額電子支票或是現金轉賬,都可納入覆蓋範圍。

不要小看這些日常生活的交易,估計用戶超過8億的微信支付,最常用功能便是「微信紅包」。這個紅包除了可於過年過節贈予親朋好友,亦可以是老闆對員工的奬勵,甚至是同儕之間的相互「打賞」。雖然「紅包」並非世界普及文化,但由微信社交平台延伸出來的微信支付,正是有效利用這點來發展出全球排名前列的支付平台。

至於網上大額消費市場,則似乎是支付寶更具優勢。據BI Intelligence統計,2016年第一季度中國用戶通過移動設備完成的購買支付中,在繳付賬單和購買金融產品兩個項目上,支付寶分別佔60%及56%,而微信支付則為17%及14%。

在電子支付發展方面,香港的滲透率一向偏低,去年8月金管局終於批出5個儲值支付工具牌照,除了支付寶、微信支付及八達通的O! ePay外,還加入了HKT Payment的Tap & Go和TNG(Asia)的TNG Wallet。

驟眼看來,新創公司TNG的優勢似乎最少,但該公司已找到「藍海」所在,現時在港工作的外籍家庭傭工,約有35萬名是其用戶,最常使用的服務便是把工資滙返祖家。在科技世界中,很多革命性創新的起點都是一些不起眼的地方,有志創業者不妨多加留意。

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