用花唄給女兒過生日 (高天佑)

By on October 9, 2020

本文作者高天佑,為《信報》撰寫專欄「新聞點評」,此為節錄版本,原文請按此

年輕人養成「易借」習慣後,或會輕率增加非必要的開支。(Freepik網上圖片)

年輕人養成「易借」習慣後,或會輕率增加非必要的開支。(Freepik網上圖片)

中美對立加劇,引人再思「中美道路之別」,其中一大差異,在於美國人相對傾向享樂主義,習慣「先使未來錢」,中國人則被視為克勤克儉,儲蓄率特高。不過隨着中國金融行業逐步開放,民眾消費習慣也可能漸趨「美國化」。就像螞蟻集團近日有一個廣告,描述一個基層父親,借取「花唄」小額貸款,為女兒在快餐店慶祝生日,十分溫馨,卻惹起不少爭議。

該廣告自上周起在內地各城市的巴士站等戶外位置展示,畫面是一對年輕夫婦跟年幼女兒在快餐店慶祝生日,文案寫道:「一家三口的日子再精打細算,女兒的生日也要過得像模像樣──王少剛,37歲,施工隊隊長,用花唄給女兒過生日。」

這個廣告無疑很溫馨、人性化,但不少網民卻表示感到不寒而慄,事關其潛台詞是作為父親,儘管收入有限生活艱難,卻不能不為女兒舉辦一個體面的生日會,寧願借取小額貸款來埋單。

鼓勵非必要消費透支捱轟

試想像,一家三口在快餐店食飯,花費不過百多元(人民幣.下同),但該父親連這筆錢也掏不出來,可知這家人的財政狀況難言寬鬆,或許日常食用、住屋也吃緊,該廣告還鼓勵父親「借錢為女兒辦生日」,等於進一步透支微薄生活費,更將構成額外利息開支。

花唄最近的一則廣告描述基層父親借錢為女兒辦體面的生日會,被指誘使民眾作非必要花費。(網上圖片

花唄最近的一則廣告描述基層父親借錢為女兒辦體面的生日會,被指誘使民眾作非必要花費。(網上圖片)

花唄是螞蟻集團旗下主打的消費貸款服務,其特點是毋須審批、線上即借即用,螞蟻會根據所有用戶的「信用評分」(芝麻信用),預先批出約1000至5萬元額度;用戶只須在支付寶手機App按一個鍵「領取」,下一秒便可動用這筆錢。

例如某人若臨時要應付醫療支出,向銀行借錢起碼要一兩日,兼且手續麻煩,他又不想向親友開口,那麼花唄小額微貸確實是很方便的幫手。根據螞蟻IPO文件,花唄及借唄(花唄只能用於消費支付,借唄則可提取為現金)去年有逾5億活躍用戶,花唄平均貸款餘額約2000元,屬該集團主要利息收入來源之一。

岔開一筆,「唄」字在香港少見,在北方較常用,其普通話跟「罷」「吧」同音。所以「花唄」「借唄」就是「花罷」「借吧」,有爽快、方便的意味。

借取花唄的息率亦按照「信用評分」因人而異,但大致上介乎日息萬分之三至萬分之四,折合年息率約10.95%至14.6%。作為無抵押預批貸款,這個息率水平不算高,起碼遠較信用卡透支(年息率往往逾30%)「便宜」。再者,花唄的利息按日計算,用戶只須把錢存進支付寶,便可隨時還款,真正「易借易還」。

誰都知道「借錢容易還錢難」,通常處於入不敷支、走投無路的環境,才需要借取小額貸款。(Freepik網上圖片)

通常處於入不敷支、走投無路的環境,才需要借取小額貸款。(Freepik網上圖片)

問題是誰都知道「借錢容易還錢難」,特別是基層民眾,通常處於入不敷支、走投無路的環境,才需要借取小額貸款,相當於不斷透支未來收入,計及利息負擔可謂百上加斤。更甚者,年輕人養成「易借」習慣後,或會輕率增加非必要的開支,例如換新手機、買新衫、去旅行等,全都在手機上用小額貸款一鍵支付。

開拓內需觸碰價值觀界線

因此這類廣告的感染力愈強,其「價值觀綁架」效果亦愈顯著。猶如香港有些「財仔」廣告,渲染人們借錢去整容、脫毛、旅行或者舉辦豪華婚禮,亦是另一種「價值觀綁架」。至於一家三口溫馨慶祝生日的廣告,更涉及「情感綁架」和「倫理綁架」,威力更宏大。

講到「先使未來錢」,美國人被視為典型例子。不過Facebook、Twitter、YouTube等社交媒體平台早有共識,不會接受任何「發薪日貸款」(Payday Loan,讓打工仔在出糧前預借薪金,在美國非常流行)公司的廣告,寧可放棄肥美廣告費,乃避免基層民眾受廣告誘導,「借得愈多,使得愈多」,陷入萬劫不復之惡性循環。

據傳美國擬進一步制裁阿里巴巴(09988)、螞蟻、騰訊(00700)等中國網企,正如不少論者指出,這些公司在美國業務佔比非常有限,對現有收入打擊不大,影響的主要是未來國際拓展空間。縱然「走出去」遇阻,中國14億人「內循環」市場尚有巨大潛力可供開拓。不過在挖掘內需過程中,將有更多價值觀界線引起關注,法規及行業自律意識也需要進一步完善。

花唄是螞蟻集團旗下主打的消費貸款服務,其特點是毋須審批、線上即借即用。(網上圖片)

花唄是螞蟻集團旗下主打的消費貸款服務,其特點是毋須審批、線上即借即用。(網上圖片)

(編者按:高天佑著作《中產必須死》現已發售)
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