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微信支付寶壟斷受威脅

By on September 7, 2020

原文刊於信報財經新聞「StartupBeat創科鬥室

人民銀行推進數碼人民幣如箭在弦,勢為內地銀行及金融體系帶來翻天覆地的變化。不過,萬向區塊鏈兼HashKey集團首席經濟學家鄒傳偉指出,中國推出「數碼貨幣/電子支付」(DC/EP),更可能衝擊支付寶、微信支付兩大龍頭。

「人民銀行在設計(數碼人民幣)的雙層運營模式時,充分考慮了商業銀行利益。」鄒傳偉說,儘管數碼人民幣讓用戶進行免費的點對點交易、毋須經銀行轉賬,但商業銀行未來將參與用戶KYC(認識你的客戶)審查等重要環節。

「假設你要達到較高水平的DC/EP交易權限,例如轉款10萬元人民幣,你可能要到銀行櫃枱提供你的身份證明、核實申請,這工作不可能通過微信支付或支付寶來做的。」

支付寶或微信支付均採用實名制,系統掌握用戶不少交易訊息,而數碼人幣料有助促進公平競爭。(路透資料圖片)

支付寶或微信支付均採用實名制,系統掌握用戶不少交易訊息,而數碼人幣料有助促進公平競爭。(路透資料圖片)

兌換及交易或設限額

雖然民眾可能把部分銀行存款轉為數碼人民幣,再自行以數碼錢包App持有,惟鄒傳偉相信,數碼人民幣只能代替部分流通現金紙鈔,中國商業銀行存款不會出現大規模萎縮。

他更預期,人行未來可為一些實名制等級較低的數碼人民幣錢包,制定每日或每月的兌換或交易限額,甚至對進行大額或頻繁兌換的用戶收取較高手續費用,以免銀行存款大舉流失。

數碼人民幣不會讓商業銀行喪失其中介功能, 然而對於現時市面上的第三方支付工具來說,鄒傳偉承認,數碼人民幣會為它們帶來全新競爭。

「站在人民銀行角度,這個涉及到中國支付市場體系的問題。」鄒傳偉解釋,市場上三大龍頭支付寶、微信支付及銀聯商務,合計佔據中國九成市場份額,形同壟斷市場。「除了支付寶、微信支付以外,其他第三方支付機構其實都相當難生存。」

鄒傳偉指出,市場上三大龍頭支付寶、微信支付及銀聯商務,合計佔據中國九成市場份額。(支付寶網上圖片)

鄒傳偉指出,市場上三大龍頭支付寶、微信支付及銀聯商務,合計佔據中國九成市場份額。(支付寶網上圖片)

第三方機構難參與核心環節

鄒傳偉坦言,根據目前的官方資料,人行尚未表明第三方支付工具如何銜接數碼人民幣體系,可是他相信,第三方支付機構不會獲准參與數碼人民幣的核心兌換和流通環節。

「市場出現壟斷局面,人民銀行肯定希望透過DC/EP,規範一下金融與科技機構在支付市場的一些行為,促進市場公平競爭、保護公眾利益,我覺得央行有這方面的考慮。」

在央行數碼貨幣以外,去中心化金融(Decentralized Finance, DeFi)平台亦是今年區塊鏈與加密貨幣領域一大焦點。鄒傳偉特別提到,DeFi通過去中心化的區塊鏈與智能合約,提供新式金融服務,對探索數碼人民幣的未來應用,極具參考價值。

鄒傳偉相信,第三方支付機構不會獲准參與數碼人民幣的核心兌換和流通環節。(支付寶網上圖片)

鄒傳偉相信,第三方支付機構不會獲准參與數碼人民幣的核心兌換和流通環節。(支付寶網上圖片)

DeFi尚待中央開綠燈

「你可以把DeFi,視為央行數碼貨幣可編程性(Programmable Money)的非官方試驗品。」他認為,近年急速冒起的各種DeFi平台新服務,反映加密貨幣程式設計與智能合約的發展潛力,相信未來相關創新發展,將應用到央行數字貨幣和穩定幣(Stablecoin)領域。

「如何運用加密貨幣可編程的特徵,並結合央行數字貨幣,這將是DeFi的重要發展方向……(DeFi)要成為主流,還是要合法合規、被政府認可,才能接觸更廣大的市場。」

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