數碼貨幣如箭在弦 (香港智慧城市聯盟金融科技委員會 陳家豪)
原文刊於信報財經新聞「StartupBeat創科鬥室」
陳家豪認為，儘管現時本港虛擬銀行只是測試階段，零售服務亦未齊備，惟相信好戲在後頭。（朱美俞攝）
中國人民銀行研究推出數碼人民幣DC/EP（Digital Currency/Electronic Payment），具備溯源、加密、穿透式監管等功能。今次請來香港智慧城市聯盟金融科技委員會主席陳家豪，討論有關政策，並探討本港如何追趕步伐，把握虛銀市場優勢。
主持：（朱）朱美俞 《信報》科技記者
嘉賓：（陳）陳家豪 香港智慧城市聯盟 金融科技委員會主席
朱： 有評論指出，DC/EP為內地政府的監管手段。對於政策的動機，你有何看法？
陳： 內地近年有不少第四方支付公司出現，替支付寶、微信支付等第三方支付公司代為收款，惟他們不受銀行監管，當中不乏非法洗錢、虛報收款額等個案。內地DC/EP運用區塊鏈（Blockchain）底層技術加強監管，待普及化之後，第四方支付公司就沒有虛位可乘。
監管有助打擊洗黑錢
監控方面，即使沒有DC/EP，內地亦可透過現行機制，例如人臉識別技術，或透過支付寶、微信支付等數據監控民眾。惟更重要的是，市場需要監管機制，藉DC/EP追蹤大眾消費行為，打擊洗黑錢等非法交易。
內地央行研究推出數碼人民幣，具溯源、加密、穿透式監管等功能。 (新華社資料圖片)
朱： 以你所見，DC/EP未來的發展趨勢如何？在金融體制上，本港可扮演什麼角色？
陳： 現時全球致力發展「央行數碼貨幣」（Central Bank Digital Currency, CBDC），內地則搶先推出DC/EP。以美國為例，當局依靠摩根士丹利等商業銀行發展穩定幣；英倫銀行、歐洲央行等亦正在做同一件事。
當DC/EP及CBDC在全球發展愈趨成熟，本港必須參與其中。事實上，本地傳統貨幣體制獨特，通用的100元、50元、20元等鈔票，由3間銀行發行。CBDC一旦按國際標準推出，本港可透過英資滙豐銀行或渣打銀行，按標準輕易把鈔票轉化為數碼貨幣，促進國際交易。
外資或許不信任內地DC/EP，但他們對英資銀行在港發行的數碼貨幣應會較有信心。
朱： 你認為DC/EP未來能否挑戰美元霸主地位？
陳： 在商言商，只要滙率浮動不大，企業能順利收款以達成交易，就可獲全球各界考慮，人民幣是其中一種可取的貨幣。
內地現於4個城市試行DC/EP，先通過發放交通補貼，測試系統穩定性。我估計，待系統穩定發展，當局就會加大力度，把DC/EP擴展至發薪、交易等不同層面；下一步將擴展至跨境交易，例如「一帶一路」沿線國家；另以本港為台階，作為最大交易通道。
港若嘆慢板恐失優勢
然而，本港若未能提供相應服務，內地或會繞過本港，改以澳門為落腳點。假設非洲公司向內地企業採購貨物，對其而言，本港跟澳門分別不大，若澳門能提供DC/EP相關的業務連繫，香港就會失去優勢。
傳統銀行監管監格，虛擬銀行的出現，將為本港金融業，帶來耳目一新的體驗。（法新社資料圖片）
朱： 金管局前總裁陳德霖較早前倡議推出「中日韓港數碼貨幣」，你對此有何看法？
陳： 歐美現正測試同類數碼貨幣，本港在這方面發展實在較遲，但遲不代表不做。「中日韓港數碼貨幣」是指當數個發達經濟體有了穩定的數碼貨幣，其貿易可通過智能合約（Smart Contract）及虛擬貨幣連結在一起，透過自動化系統及去中介化，簡化滙錢流程，甚至可減低風險。
朱： 本港虛銀年初以來陸續登場，你認為，各大銀行未來將有哪些重點發展？
陳： 本地虛銀按照金管局指引，定位為一般零售銀行。若單看已推出的虛銀服務，時至今日尚未齊全。簡單如滙錢至菲律賓發薪至菲傭賬戶等服務仍未出現。
虛銀目前處於測試階段，真正落地的虛銀服務可參考澳洲及歐美做法。以借貸為例，本地銀行可向環聯（TransUnion）獲取客人的個人信貸報告（Credit Report），從而作出評估。除交易數據外，亦可參照用戶行為數據，以歐美為例，用戶若願意提供Facebook等社交媒體行為數據，銀行就可提供低息貸款。
Open API成虛銀發展關鍵
個人認為，真正的虛銀重頭戲或要多等一年半載，待虛銀開放應用程式介面（Open API）後，有了統一訊息交換機制，有望解決本港多年來轉錢難、收款難等問題；協助中小企客戶收款及取款等，亦為至關重要的服務。
註：以上嘉賓訪問均屬個人意見，與本報立場無關。
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