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英虛銀科技搶灘 奪一成市佔 數分鐘開戶 不打價格戰

By on October 28, 2019

原文刊於信報財經新聞「專題」

英國監管機構不限定服務對象為零售客戶，令虛銀可彌補傳統銀行服務缺口。（法新社資料圖片）

英國監管機構不限定服務對象為零售客戶，令虛銀可彌補傳統銀行服務缺口。（法新社資料圖片）

香港即將有全網上的虛擬銀行提供服務，而早有虛銀出現的英國，其發展進程值得參考。在英國監管機構大力支持下，近5年虛銀發展明顯加快，過去兩年業務擴展更為蓬勃，已搶得當地銀行業超過10%的用戶市場佔有率。當地兩間主要虛銀Tandem及Starling Bank均表示，兩年內客戶數目由零急速升至80萬個，並估計增長將會加快。

當地各機構一致認同，價格戰並非虛銀吸客的焦點，更重要是利用科技，讓用戶可在短至數分鐘內成功開立戶口，亦要利用科技提供新型甚至免費服務，如理財建議等，把過往高端客獨享的服務帶到更廣闊的階層。

全球上半年新增500萬賬戶

近兩年間，英國虛銀快速在傳統銀行手上搶奪市佔率，科技顧問企業Accenture早前發表報告指出，現時英國註冊的全網上銀行，在全球有約1300萬個賬戶，單計今年上半年，已有逾500萬個新開戶，Accenture估計未來12個月會大升至3500萬個。另有調查顯示，單計英國本土，現時已有約600萬個虛銀戶口。

兩年內吸納80萬客戶的Tandem，其行政總裁兼共同創辦人Ricky Knox在接受本報訪問時直言，兩年前只有少數人曾聽聞虛銀，但現時全英國已有約600萬個虛銀戶口，相信用戶口碑會加快整個行業的發展。

單計Tandem，未來新客增長會提速（moving up the gear），靠的正是獨特服務，例如虛銀多不提供信用卡服務，亦不會就儲蓄計劃派息，Tandem就推出上述兩種服務。信用卡方面，Tandem可以在客戶回答4個簡單問題後，於3分鐘內完成申請的批核，翌日即可發卡。

服務方面，Knox強調，並非以價格與大銀行競爭，而是提供客戶所需的理財建議協助儲蓄。他指出，在大銀行，客戶或要有數十萬英鎊計的存款才會獲得理財建議。

適合中小企金融服務

另一家虛銀Starling Bank，其企業事務主管Alexandra Frean透露，該行靠客戶為本的設計及使用方式，兩年間客戶數目急增至80萬，她認為「價格戰是舊式競爭（手法）」，而虛銀憑藉不同服務及定位，相信未來客戶會有更多銀行戶口，以滿足不同的理財需求。

雖說不打價格戰，但Starling Bank在往來戶口、提款以至電子支付上不收任何費用，亦為客戶設計消費分賬和儲蓄目標等服務。Frean強調，與傳統銀行不同，Starling Bank不作交叉銷售，深信有大量客戶不欲被銀行產品銷售騷擾，更希望理財自主。Frean又稱，Starling Bank雖然是全網上銀行，但客戶群不限年輕人，現時客戶年齡介乎16歲至90歲，平均略高於35歲，她認為，使用介面設計相當重要，要切合不同人士需要。

至於專門提供商業銀行服務的Mettle，同樣可在數分鐘內為客戶開設戶口，有參與協助Mettle成立的專業服務顧問公司Capco UK管理合夥人Mike Ethelston指出，在商業銀行領域，中小企金融服務較大企業更適合在數碼世界發展，大企業不時受制於主要股東的嚴格要求，難以在虛銀開戶或獲得服務，故會較為傾向使用傳統大型銀行。

採訪、撰文：董曉沂

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