迎港銀行開放API競爭 gini程式拓海外賬戶整合

原文刊於信報財經新聞專欄「StartupBeat創科鬥室」

近期最多人談論的金融科技（FinTech），莫過於本地銀行開放「應用程式介面」（API）予第三方連接，在不久將來，勢必湧現眾多第三方理財工具。上周獲得種子輪融資的港產金融科技初創gini，在本港銀行尚未開放API前已率先推出可整合不同賬戶資料的個人理財工具，雖說捷足先登，但日後競爭定必激烈。其首席執行總監梁敬熙接受本報訪問時稱，將會運用新籌集的資金，拓展服務至支援海外銀行。

近年，英國、歐盟、日本、澳洲等國家及地區已陸續推動銀行開放API，讓第三方連接該機構內部系統，互相交換資料和執行指令。香港金管局也要求銀行分4階段開放API；首階段已於今年1月實施，多家銀行均落實開放存款息率等資料。至於第二階段，即涉及信用卡等銀行產品申請服務，據報最快於3月推出。而讀取或更改銀行賬戶資訊，以及進行交易等功能，則分別屬於第三、第四階段。金管局會因應首兩階段推行進程，再制訂具體實施時間。

去年推出 仍待普及

早在本地銀行開放API前，gini公司已推出了同名理財應用程式gini，讓用戶在單一介面上瀏覽名下多個銀行賬戶的收支項目；該應用程式去年3月推出試用版，據稱至今累積兩萬名本港用戶。然而，由於gini並非使用銀行提供的API，其後多家本港銀行均澄清沒有與gini合作；金管局去年11月更公開提醒用戶，此類應用程式服務目前不受金管局監管，引起社會對相關私隱風險的討論。

梁敬熙直言，理財應用程式在本港仍屬新鮮事，要令大眾接受並不容易，「例如，Uber及Airbnb剛推出時均引來很大迴響，安全性被質疑。惟假以時日，消費者將慢慢接受，以及理解到產品帶來的好處。」

事實上，現時外國也有不少應用程式，同樣可以整合銀行賬戶，也沒有經銀行API連接。部分程式是透過「熒幕截取（Screen Scraping）」提供服務，當服務商得到用戶的銀行賬戶登錄資料後，會提取、下載及整合其賬戶資料。梁敬熙形容，這是較舊的技術。

毋懼銀聯等強敵爭食

隨着本港銀行逐步開放API，gini預期將會支援銀行API，預料有助挽回用戶信心，然而，激烈競爭勢將伴隨而至。銀聯通寶（Jetco）早前宣布，獲13家銀行及多家企業參與，建立本港首個API交換平台，讓第三方藉此查閱銀行服務資料。不難想像，假如大型銀行在未來透過開放API協作方式，推出智能個人理財工具的話，用戶或會對由大型銀行開發的程式較具信心。

面對潛在強敵，梁敬熙稱：「我們樂見市場出現更多競爭對手，這有助市場推廣，讓大眾更了解金融科技帶來的方便及好處。」他強調，對金融新產品而言，口碑非常重要，「透過親友口耳相傳、介紹等，相信更容易令普通市民接納。」

gini上周宣布完成160萬美元（約1248萬港元）的種子輪融資，投資者包括本港創投基金Vectr Ventures。被問到公司收入模式，梁敬熙坦言，gini現階段暫無任何盈利，「盈利並不是gini這一類型公司的營運指標」。惟他提到，現時不少理財程式均透過向用戶推薦理財相關產品，從中向銀行收取介紹費作收入，公司考慮於今年第三四季推出此類服務。此外，gini將邁向企業服務領域，逐步添加企業及公司賬戶服務，現正測試DBS企業賬戶。

此外，透過與數據供應商Salt Edge合作，預期今年下半年起gini將可連結全球60個國家地區、兼容逾3000家海外銀行，「最終目標是建立一個真正覆蓋全球的金融市場」。梁敬熙透露，gini目前已支援38家英國銀行包括Lloyds Bank、Barclays，以及11家法國銀行。

他解釋，選擇歐洲銀行的主因是不少居港外國人均來自歐美，而要遙距管理海外銀行頗為麻煩及費時；gini未來將添加美國、東南亞等地區的銀行，方便用戶進行一站式管理各地賬戶。

採訪、撰文：吳志南

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