港銀開放API首重統一標準 (香港智慧城市聯盟陳家豪)

By on January 25, 2019

原文刊於信報財經新聞專欄「StartupBeat創科鬥室

金管局預計本月底前,會有二十家零售銀行提供約五百個首階段的API,讓用戶查閱銀行產品及服務資料。(中通社資料圖片)

金管局預計本月底前,會有二十家零售銀行提供約五百個首階段的API,讓用戶查閱銀行產品及服務資料。(中通社資料圖片)

香港金管局正推動本港銀行界開放應用程式介面(Open API),讓第三方服務供應商接入,把不同銀行服務及產品資訊,滙合到同一網站或軟件,消費者可藉此作出比較。首階段已開放500個API,參與零售銀行有20家,最快月底前準備就緒。《信報》StartupBeat請來香港智慧城市聯盟金融科技委員會主席陳家豪,探討如何善用這金融科技,提升本港競爭力。

主持:尹思哲 《信報》科技編輯

嘉賓:陳家豪  香港智慧城市聯盟金融科技委員會主席

尹:本港於首階段開放500個API,你如何理解有關政策?

陳:市民很多時誤以為開放API愈多愈好,其實關鍵在於API標準。舉例說,以研發一個實時網站為例,旨在讓用戶得悉最新金融服務,惟每間銀行接口不一,IT部門或須編寫數百個銀行接口才可。在本港政策下未來或有500多個API板塊,各有不同準則。若訂立一套標準,就能讓各銀行通行,真正善用電腦優勢。

歐盟致力發展開放銀行(Open Banking)措施,並即將落實推行。本港作為國際金融中心,具「超級聯繫人」的角色,業務以海外跨境及跨平台交易為主。若因開放銀行程序繁複,甚或混亂,以致企業在港開發成本過高,他們便改往本港周邊地區,例如新加坡、南韓、深圳等作業務發展基地,這對本港競爭優勢構成負面影響。

香港程序繁複損效率

尹:據你所知,本港與其他國家於開放API有什麼差異?

陳:鄰近地區於開放API政策上暫未落實,然而我認為聰明的政府,在API推行上愈精簡愈好。剛談及即將落實開放銀行政策的歐盟,其做法較為簡單。他們先訂立一套共同標準,讓旗下成員國家得以跟從。

相反,本港擁有數百套API標準,不但缺乏效率,企業開發成本亦高,即使有大型IT公司選擇逐一接入數百個API系統,能夠從中獲益,惟政府不應只服務有關既得利益者,應以提升本港競爭力為依歸。

陳家豪認為,金管局有意推動虛擬銀行,冀使銀行服務普及化。(何澤攝)

陳家豪認為,金管局有意推動虛擬銀行,冀使銀行服務普及化。(何澤攝)

尹:顧名思義,開放銀行旨在透過銀行API互相連接,提升用戶體驗。你認為未來5至10年,會有哪些應用場景?

陳:大約在4年前,業界認為銀行角色會被替代。時至今日,傳統銀行的服務不再局限於只由銀行提供。我認為,未來發展有兩大趨勢。第一、銀行必須與時並進,提供傳統銀行以外的服務,才得以生存。第二、企業可透過虛擬銀行牌照取得銀行身份,提供銀行服務;其本業亦能豐富本港的競爭優勢。然而,無論從事銀行或非銀行業務,企業內部須進行以API為基礎的數據交換。

我估計3至10年後,全球將出現更多由「非銀行」機構提供的「銀行業務」。舉例,企業或透過Facebook(fb)、WhatsApp等應用程序(App)銷售保險、銀行服務等。在這場景下,這些聊天工具可提供收費途徑,同時API亦產生其作用。當有關企業成功引流並促成生意,可繼續跟進客戶服務,消費者亦可於App內繳費,相當便利。

省成本增社會競爭力

以保險公司為例,過往客人索償須先填妥表格,然後等候中介安排。在API新時代,用戶索償可透過區塊鏈(Blockchain)技術進行,並藉聊天工具證明有關意外發生,以及醫生診斷等。警務處亦可透過API,傳送報案文件至保險公司;一經核實,保險公司便可聯絡銀行,再把有關資料傳至客戶,直接轉達至醫生。

最後我認為,金管局有意推動虛擬銀行,冀使銀行服務普及化。在虛擬銀行及開放銀行政策推動下,透過自動化減少人手錯誤,成本相對較低,有助提升社會競爭力。初創亦可藉此顛覆傳統體制,提供更多創新服務。

陳家豪認為,本港未來應整合API標準,避免業界惡性競爭出現。

陳家豪認為,本港未來應整合API標準,避免業界惡性競爭出現。

註:以上嘉賓訪問均屬個人意見,與本報立場無關。

 (編者按:尹思哲著作《初創起義》現已發售)

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