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環聯用大數據助虛擬銀行選客 覓中港夥伴拓中小企信貸紀錄

By on November 19, 2018

原文刊於信報財經新聞

環聯殷虹指出，銀行有自己的信貸風險管理系統，但只限於自身客戶資料，環聯則可提供來自其他合作銀行的額外數據。（黃勁璋攝）

環聯殷虹指出，銀行有自己的信貸風險管理系統，但只限於自身客戶資料，環聯則可提供來自其他合作銀行的額外數據。（黃勁璋攝）

香港銀行業發展由傳統分行推進到網絡世界， 亦有愈來愈多跨境金融活動，為個人信貸資料庫營運商環聯帶來無窮商機。環聯亞太區創新方案主管兼副總裁殷虹表示，即將面世的虛擬銀行，成為其一大潛在客戶；環聯亦正研究增加中港合作夥伴，拓展中小企信貸紀錄業務。

環聯主打個人信貸資料庫，殷虹指出，銀行有自己的信貸風險管理系統，但只限自身客戶資料，環聯則可提供來自其他合作銀行的額外數據。假設一家銀行有50萬名客戶數據，而環聯在香港覆蓋面廣，可提供近500萬名客戶數據，助銀行管理信貸風險。

添10年前加息周期分析

不過，環聯檢視客戶數據也要隨市況轉變，香港剛進入加息周期，過往一般審查客戶最少24個月信貸紀錄，現時更要加入逾10年前加息周期導致市況波動的數據作分析，給予銀行更全面資訊。

香港即將有虛擬銀行面世，環聯亦可擔當技術支援，例如在沒有實體分行下，虛擬銀行進行遙距開戶服務，需要管理好風險，未來可先向環聯查核客戶信貸紀錄。環聯會利用大數據，以客戶貸款額、還款額及貸款餘額等，運算出其入息水平、借貸年期以至還款能力等，幫助虛擬銀行在沒有住址和入息證明下，仍能有效管理開戶風險。

殷虹又稱，由於部分虛擬銀行主力發展年輕客戶，而該類客戶未必能在傳統銀行借貸，因而轉到虛擬銀行，相關貸款利潤率及風險均偏高，更需要環聯的數據協助。據悉，在30家虛擬銀行申請人之中，絕大部分有與環聯洽談合作，部分更已簽訂合約。他表示，傳統銀行每30天會向環聯提供信貸資料，面向虛擬銀行服務，更要提高審查客戶的頻密度，並會由不同合作夥伴包括電訊商等取得更多客戶資訊，加強管理風險，同時提高認證能力。

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洽人行及百行徵信 資料更全面

除個人信貸資料外，環聯正研究拓展中小企信貸紀錄。殷虹認為，部分中小企規模偏細，負責人的個人信貸與公司財務狀況關係密切，故除沿用過往的資訊來源外，正研究與內地如人行徵信和百行徵信等信貸紀錄機構，以及電訊商和信用卡公司等合作，取得更全面的信貸資料，拓展中小企業務。

早年有報道指出，市場有信貸紀錄良好的客戶同時向多間銀行借貸後突然宣布破產，懷疑是犯罪集團所為，殷虹說，如金融機構未有足夠客戶資料，理應把借貸額降低以管理風險，環聯會就個人多重貸款向銀行發出訊息，協助銀行判斷有關放貸決定。

近日市場出現很多個人資料外洩事件，殷虹表示，環聯有技術協助銀行管理相關風險，例如有措施監察手機銀行登入，在新手機登入時，環聯會向合作銀行發出訊息，讓銀行盡早審查相關登入是否詐騙。

採訪、撰文︰董曉沂

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