轉數快助港邁向無現金城市 (香港智慧城市聯盟陳家豪)

By on October 5, 2018

原文刊於信報財經新聞專欄「StartupBeat創科鬥室

金管局「轉數快」近日正式開通,支援各大電子銀包系統,亦能全天候跨銀行轉賬。(黃潤根攝)

金管局「轉數快」近日正式開通,支援各大電子銀包系統,亦能全天候跨銀行轉賬。(黃潤根攝)

香港金融管理局周日(9月30日)全面開通快速支付系統「轉數快」(Faster Payment System;FPS),首天運作即錄得逾5萬宗交易,涉款超過2億元。市民只須以手機號碼或電郵識別收款人,即可跨銀行實時交收清算。《信報》StartupBeat請來香港智慧城市聯盟金融科技委員會主席陳家豪,分析「轉數快」如何改革業界生態,推動本港邁向無現金城市。

主持:尹思哲《信報》科技編輯

嘉賓:陳家豪 香港智慧城市聯盟金融科技委員會主席

尹:「轉數快」標榜為全球首個支援跨銀行、電子錢包、全天候運作的即時轉賬平台,你對新服務有何看法?

陳:早於10年前,英國已推出快速支付系統(Fast Payment System);新加坡於2014年亦實行快速安全轉移(Fast And Secure Transfers;FAST),它們均為跨銀行、全天候運作的即時轉賬平台,惟本港「轉數快」(FPS)跨平台轉賬服務額外增添電子錢包一項。

電子錢包的應用與八達通類近,八達通為線下電子支付系統,用戶能把銀行的資金放進電子錢包內,隨時增值或使用。現時歐美國家已把近場通訊功能(NFC)引進Visa、Master等信用卡內,供用戶隨時購物、支付車資之用,逐漸取代舊有的線下電子支付系統。

過去本港率先引入八達通,因此實行「轉數快」服務時,必須兼顧本地用戶習慣,以及電子錢包平台的發展需要。

尹:除了日常小額交易,「轉數快」對商戶、投資者有何得益?

消除銀行企業客戶三方風險

陳:以往本港未有FPS,中小企處理網購等業務時,做法欠缺效率。第一,他們會透過銀行機制,與客戶進行「銀行對銀行」交易,例如使用電子支票轉賬,但過程需時兩天,或須面臨因時失客的風險。第二,中小企可申請信用卡戶口,從而處理客戶的賬單,惟每次交易均須徵費,加上年費及租機開支,使用成本高昂。有中小企為了客源,寧願先發貨、後收錢。由於涉及高風險投資,銀行較抗拒為他們開戶。

FPS平台的出現,讓中小企得以即時跨行轉賬,不但大大提升交易效率,銀行、中小企、客戶三方都毋須承擔風險。直至明年3月為止,FPS所有交易費用全免,商戶交易成本大減。

此外,FPS為用戶提供存根,顯示收款公司的名稱、交易編號、支付系統的參考編號,以及付款金額等詳情,交易資料準確有跡可尋。

直至明年3月為止,FPS所有交易費用全免,商戶交易成本大減。(中新社資料圖片)

直至明年3月為止,FPS所有交易費用全免,商戶交易成本大減。(中新社資料圖片)

尹:據了解,「轉數快」旗下銀行、電子錢包等平台,其介面設計及用法不一,你認為未來有何趨勢?

陳:大約在7至8年前,歐盟提倡「開放銀行計劃」(Open Banking),要求銀行統一應用程式介面(API),讓第三方公司於不同平台轉賬及查賬。以滙豐為例,旗下英國客戶於今年起,已可透過其應用程式,查閱當地渣打(02888)等同名賬戶的資料。惟本港FPS旗下各行的用戶介面,有的使用密碼器、有的使用一次性密碼(OTP)、有的使用短訊(SMS)認證,做法比較混亂。

下一步拓跨境跨貨幣服務

以我所知,現時電子錢包平台支付寶香港(Alipay HK),可向本港FPS旗下20多間銀行增值及支付。用戶在平台登記並連接常用銀行後,即可在其單一介面跨行轉賬,以第三方系統指令各銀行賬務,對整個金融界發展有先導作用。

FPS為本港跨行支付轉賬建立基礎,而且遙距開戶、虛擬銀行等項目漸入佳境,我認為只要基礎做得好,下一步可發展跨境、跨貨幣等服務,亦可與銀行體系共享內容。當本港陸續產生數之不盡的數據,有望成為全球數據分析的重要基地,對經濟發展十分重要。

尹:有指「轉數快」帶動本港走進「無現金城市」,企業該如何迎接新時代?

陳:當全球積極發展「無現金城市」之際,若企業仍墨守成規、拒絕創新,當愈來愈少人用現金,他們便措手不及;成功的企業往往敢於嘗試,甚至在基礎上建樹。

以影相菲林為例,即使企業造出最佳的菲林,當儲相媒介改變,便難逃落後的命運。正如金錢是必需品,惟用錢的形式演變,由現鈔改做支付系統,甚至把服務伸延開去,這些企業就是贏家。

FPS為跨平台快速支付的基建,而八達通等線下電子錢包服務,至今在港營運逾21年,仍須在網上服務花工夫。若Alipay HK更進一步,積極發展跨地區、跨貨幣支付服務,八達通屆時才急起直追,恐怕為時已晚。

陳家豪(左)認為,轉數快有存根內容,方便分析數據,配合虛擬銀行落地,有助本港經濟發展;右為尹思哲。

陳家豪(左)認為,轉數快有存根內容,方便分析數據,配合虛擬銀行落地,有助本港經濟發展;右為尹思哲。

註:以上嘉賓訪問均屬個人意見,與本報立場無關。

 (編者按:尹思哲最新著作《初創起義》現已發售)

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