二維碼 － 流動支付普及化的推手

本文作者Priscilla Chan為Speakers Connect 創辦人，原文刊於作者博客

「你掃我，還是我掃你？」

這是我最近在國內，最常被問及的一個問題。第一次聽到的時候，我完全不明所以，直至新相識的朋友，打開他的微信手機程式，我方才明白他想透過「掃描」 （scan）我的微信「二維碼」（QR Code），把我加入他的微信通訊錄。然後，在餐廳、商店、便利店，每次結帳的時候，職員也會問我這個問題。最初雞手鴨腳的錯誤地給他們掃描我的微信個人二維碼，慢慢被訓練到懂得熟練的打開微信手機程式的「收付帳」功能，給他們掃描我微信裡用來付款的二維碼。

無處不在的二維碼

一天給別人掃描了我的微信二維碼十次八次之後，我開始留意到二維碼在國內簡直是無處不在，而且應用方法層出不窮。用手機拍下這些二維碼，差不多成為了我旅途中的一個嗜好（雖然有好幾次，別人都以為我在掃描）。現在國內所有機場、地鐵站、路旁、報紙雜誌的廣告，都一定會有一個有關該項商品或服務的二維碼，讓有興趣的人士透過二維碼在網上得到更多的資訊。比較趣怪的一次，是在上海的一個商場門外，有兩隻恐龍吉祥物在做宣傳，它們的身上，都各自有一個二維碼（基於兩隻恐龍雖然比較熱情，我就不好意思走近拍它們背上的二維碼了）。除了提供產品資訊，在國內的主要城市入油和泊車，駕車人士都可以透過掃描二維碼完成付款。

然後，我又在下榻的服務式公寓的電梯裏，發現了二維碼的蹤影。假如在電梯被困的話，可以透過掃描這個二維碼通知消防員我的位置嗎？尤幸我還沒有機會嘗試。在購物商場和遊客區，公眾可以透過掃描二維碼成為該處的會員，獲得商戶折扣優惠及各項有關訊息。在星巴克買咖啡，收據上也有一個二維碼，用來給客人申請國內的消費電子發票的。在另一間食肆，枱上就放置了給客人透過掃描二維碼點外賣的宣傳。街上的房地產仲介和招聘廣告，就一個二維碼，讓有關人士透過微信聯絡。就連歷史建築的簡介牌上，都有一個二維碼供公眾了解詳情。

翻查資料，二維碼本身不是新事物，早在上世紀90年代初已經在日本出現，但使用率卻非常低。雖然智能電話普及，但是因為用家仍然需要下載二維碼掃描程式，而且在應用方面沒有發展出集中的功能，所以它一直沒有廣泛地流行起來。騰訊的微信手機程式因為已經內置二維碼掃描功能，並提供豐富的掃碼應用場景，讓用戶不論結交新朋友、付款、查詢、領取折扣、獲取資訊等等，都可以簡單地透過微信掃一掃來完成，讓這個應用在國內火速爆紅，差不多成國內民眾的必需品。

二維碼 － 國內流動支付普及化的推手

曾經，不少人把中國和抄襲畫上等號。然而，在不少的領域，中國已經發展出她自己的創新。中國在金融科技（Fintech），尤其是流動支付方面的發展，已經領先於其他先進國家。有時候，太成熟的生態系統會造成惰性，有限的資源反而可以拚發出創意。發達國家和地區的金融系統非常成熟，銀行之間互有競爭，某程度上窒礙了可以打破壁壘的新的跨網支付的發展。中國內地的銀行業相對年輕，信用卡並未普及，現金又有各種的實際問題，阿里巴巴和騰訊因為各自的生意需要，發展出全新的支付模式。

致力於研究金融創新的未來學家Brett King便曾經指出，兩間非金融業的互聯網公司阿里巴巴和騰訊在金融方面的創新，是從”First Principle”從頭開始構想的。因為擺脫了現有體制（例如銀行、現金等等的現存系統）的羈綁，所以他們可以設計出在現今階段最切合民眾的流動支付服務。情形跟當年蘋果推出iTunes音樂下載，而顛覆了傳統的唱片市場相似。

近一年在國內，不論是在五星級酒店，或是路邊賣煎餅的小攤檔，普羅大眾都可以透過二維碼以流動支付付款。據資料顯示，支付寶和微信支付就佔了國內八成的流動支付市場份額。跟一位國內的朋友談起，她說一整個星期可以用不上人民幣100元的現金，基本上所有生活支出，都透過手機流動支付處理。

流動支付能夠在國內火速發展起來，二維碼的運用功不可沒。從事零售行業的朋友都會知道，假如要接受現金以外的支付模式（例如信用卡），商戶需要在店舖安裝不同的終端機。這些終端機的服務供應商會收取年費（港幣幾千至幾萬元不等，視交易金額而定）和按金（一般港幣數千元），並會對每項交易收取約2-5%的手續費。對小商戶來說，這些都是不小的支出。二維碼的好處，一是並無安裝成本，二是操作簡便，所以自推出以來，就廣泛地為大小商戶所採用。

來自香港的李英豪創立的錢方好近在推動國內的二維碼流動支付功能，功不可沒。錢方好近團隊可以於少於20分鐘向商戶解釋二維碼收款應用，並完成有關設置，讓商戶立即開始使用有關服務。這樣的速度和便利程度，跟傳統的終端機申請和安裝所需的時間和金錢，有天淵之別，難怪今天在國內連菜市場裡六七十歲的大叔大媽，用起手機支付來，都如魚得水。

下一步，進軍國際

內地的流動支付，例如支付寶和微信支付，已經開始進軍國際，在不少主要城市如倫敦、巴黎、東京的商店和百貨公司，和主要國際機場被廣泛使用⋯⋯當然，現在的用家，主要是來自中國的旅客。當支付寶和微信支付在海外越來越普及，收付款和結算也越趨成熟的時候，它們絕對有能力成為ApplePay 和 AndroidPay的強勁競爭對手。支付寶和微信支付的一大好處，便是不會受制於蘋果和Android等的作業系統的限制，而且在不少地區，比ApplePay 和 AndroidPay更早落地生根。

私隱和保安的考慮

水能載舟，亦能覆舟。科技為我們帶來方便的同時，亦難免令人有私隱和保安方面的憂慮。手機程式越先進，其營辦商對其用家的一舉一動就越瞭如指掌。我們的每日行蹤、生活習慣、作息時間、消費模式、健康指數，都正在以前所未有的的規模被記錄、分析。當科技以幾何級數的速度發展之時，我們已經無可避免地踏上電子化的不歸路，如何在方便和私隱與保安之間作出平衡，將會是我們每一個人都要面對的課題。

 

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