中國金融科技須知 (陳凱)

本文作者陳凱，為安永大中華區金融服務主管合夥人，為《信報》撰寫專欄「FinTech脈搏」

中國市場呈現金融服務飽和度低，五分一成年人沒有銀行賬戶。（路透社資料圖片）

談到中國金融科技，電子支付最為人津津樂道。受惠於龐大的消費群和成熟的電子商貿，單在2015年，就有近3.58億用戶使用移動支付，按年增長64.9%。

在支付以外，中國金融科技還有巨大的發展空間，發展之快從投資額的驚人升幅就可見一斑。截至2016年6月止的一年間，中國金融科技投資總額達88億美元，比2010年大增252%。

擴至支付以外領域

中國金融科技已經從支付擴展到其他領域，螞蟻金服、趣店集團、陸金所均已躋身世界金融科技前列，而27家估值逾10億美元的金融科技「獨角獸」（估值高於10億美元的非上市初創企業）中，中國企業就佔了8家。中國現有760萬名金融服務從業員、逾750家政府主導的基金和活躍的IPO市場，為金融科技企業提供了強大的支持。

安永與星展銀行聯合發表有關中國金融科技崛起的報告也指出，中國市場呈現金融服務飽和度低、網絡基建相對完善的獨特環境，目前個人貸款覆蓋率極低，五分一成年人沒有銀行賬戶；但同時，中國的互聯網用戶人數和對流動金融服務的接受程度卻領先全球，愈來愈多客戶通過網上銀行或手機銀行辦理業務，而不再只依賴銀行網點。

中國政府亦一直積極鼓勵行業創新，在2015年所提出的「互聯網+」政策便包括一個400億元人民幣的創投基金以支持初創企業發展，並提供稅收減免優惠。中國新冒起的世界級科技巨頭也是金融科技創新的推動者。

我們看到互聯網、移動科技、大數據、人工智能等已被廣泛應用於銀行服務，網上銀行、貨幣兌換、網上貸款、智能財務顧問等服務大大提升了傳統銀行的效率和服務質素，同時也擴大了銀行服務的覆蓋。以財富管理這個中國新興金融板塊為例，當傳統基金的投資門檻高達5萬元人民幣時，坐擁近3億客戶的餘額寶基金投資門檻卻可低至1元；而很多銀行也緊跟着開始1元起投的銀行理財業務。

另外，區塊鏈和信用評分等領域也發展迅速。政府已成立了多家機構推動區塊鏈技術研究，以解決保安、邏輯和運作環境、私隱保障以及與現行系統的接合等問題，而無論金融龍頭還是初創企業都在積極探索如何利用區塊鏈技術來降低成本、提高效率。

信用評分方面，中國人民銀行徵信中心目前只覆蓋40%人口的信用數據，隨着中國計劃在2020年前推行全國社會信用系統，銀行業有望獲得更準確和豐富的信用訊息，更有效率地向中小企和個人提供信貸服務，而大數據徵信企業也為銀行的徵信提供了很好的補充。由於內部研發需時，部分銀行選擇與科技企業合作開發金融技術，但在選擇合作企業時，卻未能卸下競爭的戒心，因為這些潛在合作夥伴也許有5%是競爭對手或最終發展為競爭對手。

銀行與科企合作

其實銀行與科技企業合作的方式眾多，例如推行創業加速器，從中尋找人工智能、數據分析、區塊鏈或財富管理等金融科技合作夥伴。現時很多中小銀行也在嘗試與金融科技公司在消費貸款方面成立合資公司或建立靈活的分賬機制。另外，基於銀行內部系統的安全性，銀行不會也不需要將金融科技企業整套技術套用到系統內，合作方式可以相當靈活。

金融科技革新有助銀行為客戶研發度身訂造的服務和產品，而銀行龐大的客戶群和網上交易額會產生強大而有價值的數據，成為科技創新上不可或缺的一環。未來我們談到中國金融科技，絕不會只限於發紅包。這領域發展潛力巨大，銀行業應把目光放遠，以開放的態度與科技企業聯手創雙贏。

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