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FinTech與無現金社會 (聶飛)

By on January 21, 2017

本文作者聶飛，為《信報》撰寫專欄「熱詞新解」

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圖片來源：Freepik

FinTech是什麼意思？那是財務（finance）加上科技（technology）的縮寫，泛指所有應用於金融行業的科學技術，早已成為當下至為時髦的熱詞了，而FinTech之所以創新，則體現於互聯網及電腦科技──從互聯網乃至智能手機互聯，為消費者提供方便快捷的即時服務。

當FinTech用作專有名詞時，特指具體商業領域，應譯為「科技金融」，皆因科技只是手段，金融始為核心業務。

現階段的數據顯示，美國現有FinTech企業約為1300餘家，獲得投資者關注且業務有所增長的則有50多家，所提供的產品及服務名目繁多，主要包括借貸、投資理財、財務支付及風險管理等等。

另類金融

大數據實踐水平決定FinTech企業的競爭力，大數據思維則主導FinTech行業的發展方向，在眾多FinTech企業中，非牟利機構Kiva獨樹一幟，此一機構提倡社會化審批過程，即審批一項貸款並非由某一機構根據若干數據來決定，而是將決策權交給眾多貸款人；Kiva僅負責調查、研究、包裝及網絡上的需求，此後只有當意向貸款人達到一定數量，借貸交易始能達成；此所以Kiva的運作模式可理解為點對點（P2P）及眾籌的結合。

由此可以理解，為什麼歐洲稱類似企業為「另類金融」（alternative finance），主要強調FinTech有別於傳統金融資本流通渠道及模式，遂成為金融業務新概念，當中亦帶有非主流的意味，從而逐漸實現「無現金社會」（cashless society）了。

在中國，「另類金融」在互聯網金融名義下得以發展，直至2016年，人民銀行推出政策，釐清科技公司與金融公司的界限及業務範圍，眾多互聯網金融公司才改穿FinTech的外衣，自我界定在科技與金融訊息服務公司的範疇，用意在於迴避牌照申請以至監管的問題。

據世界銀行在此之前的統計數據顯示，全球仍然有27億人口得不到任何正規的金融服務，他們對普惠金融體系（Financial Inclusion System）需要迫切，那就促成FinTech迅速發展了。

此一嶄新一體化解決方案，稱為「全媒體智能交互系統」（Avaya OneCC），乃將社交媒體與傳統金融業一體化，系統具有6大能力：單一窗口，以全渠道、全觸點、全業務的方式，統一集成全部客戶互動細節，為客戶提供服務。

網絡付款

最典型的金融科技公司應為「支付寶」， 「支付寶」從實景支付中突圍而出，業務範圍愈來愈寬廣、產品愈來愈廣泛，已滲透至消費信貸、金融產品代銷的傳統金融領域；麥肯錫（McKinsey）統計數據顯示，目前全球約有16000多家金融科技企業正蠶食傳統銀行的各種產品，從而達至日漸增多的「無現金」交易。

除了傳統銀行業的顛覆者，更有愈來愈多的企業定位於銀行業發展，同時亦在迅速崛起——據人民銀行「2015年支付體系運行總體情況」顯示，2015年移動支付業務達138.37億宗，總金額達108.22萬億元人民幣，同比分別增長205.86%和379.06%，網絡支付業務則呈現倍增。

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