P2P連場硬仗 Startup與銀行是敵是友?

By on June 16, 2016

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最近半年香港湧現P2P(個人對個人)支付平台, 而且戰況頗為激烈,銀通、八達通及香港電訊,分別開發JETCO Pay P2P、好易畀、拍住賞, TNG也吸引許多傳媒報道。

新參戰的銀傳是另外一間P2P轉賬的Startup,標榜要取代支票,現時為「數碼港培育計劃」成員。銀傳電子錢包接通了本港主要銀行戶口,用戶使用手機,選擇從戶口提取現金來增值電子錢包,也可以直接過數予朋友,每天交易額上限為1.5萬元,不需出門到實體店舖增值,之後用戶可在App內選擇把剩餘的金錢轉回戶口。今年香港資訊及通訊科技獎的「最佳金融科技(銀行及保險)獎」,亦向銀傳頒發「優異證書」。

記者試用銀傳,申請賬戶時只需提交身份證號碼及銀行戶口號碼,等待銀行審批兩天後,銀傳便入錢予用戶銀行戶口,象徵式2元以作身份驗證,用戶需輸入銀碼(即2元)才可啟動戶口,這似乎比用SMS驗證麻煩,銀傳創辦人劉曉黎解釋這個方法有較強的安全性。

「我好憎支票」

劉曉黎說,13年前已萌生P2P轉賬平台的理念,原因是為支付3個子女的興趣班費用,每月要寫起碼十張支票,他稱:「我好憎支票」。但礙於當年技術未成熟,到雲端出現,把技術成本壓低,才在三年前開發銀傳,今年2月銀傳手機App面世。

他又稱,銀傳的出現,可以讓老人家及身體有殘障的人士受惠,不用再受在銀行排長龍之苦,而且未來銀傳會開拓支付功能,針對現時只收現金的小店,而且手續費會比信用卡便宜。

金融科技Startup應否顛覆銀行?

有人說,金融科技Startup的終點,就是顛覆銀行,但另一方面,如果Startup不能與銀行合作,會對自己不利,以P2P轉脹為例,如果電子錢包不能跟銀行或信用卡戶口接通,這或對客戶會構成不便。

Uber顛覆了的士、Airbnb顛覆了酒店,那香港金融科技Startup應否顛覆銀行,還是與其合作?兩者關係是敵是友?

中文大學全球政治經濟社會科學碩士課程客席講師黃元山,作出這樣的分析:「如果Startup不顛覆那有生存空間?你一定要帶來不同的遊戲規則。但若太高調地說顛覆銀行,不與銀行合作,以做生意來說又很傻。舉個例子,微軟顛覆了當時的IBM,但微軟不會說拒絕跟IBM合作。」

那顛覆者及傳統勢力(Incumbent)有没有合作空間?黃元山繼續解釋,美國的眾籌平台也會跟傳統金融機構合作。他表示:「畢竟傳統機構有融資能力及許多資產,你如何運用到這些條件呢?這裡當然有合作空間。」而且傳統的一方不一定是輸家,「要視乎Incumbent幾快轉到身,能夠吸收新科技,可能Incumbent學習到新科技,還要做得比顛覆者好,再運用現有優勢,可能會取得勝利。

兩者合作又是競爭

他續說:「顛覆者及傳統勢力的戰鬥裡,同時合作又是競爭,未知鹿死誰手。最後要看顛覆者先把握到新科技,還是Incumbent吸收到新科技,淘汰了顛覆者。」例如網貸公司稱能夠透過大數據分析用戶行為,可以在短時間完成批核並發放貸款,但銀行可以採納同樣技術作出反擊。其實現時香港銀行亦正用不同方法吸收顛覆者的新技術,例如設立給予Startup的共用工作空間及舉辦創投活動。

香港金融體制完善,人們慣於倚靠傳統服務,Startup突圍而出非易事,但黃元山指出了一個有趣的地方:「Incumbent越強,能夠顛覆的空間越大,正是它長時間抵擋,許多事其實正要被顛覆,當你做到時,市場可以很大,要在香港顛覆其實不容易,由電商到金融科技,正正因為太久没有被顛覆,發展空間會很大。」

中文大學全球政治經濟社會科學碩士課程客席講師黃元山,表示顛覆者及傳統勢力同時是合作又是競爭

中文大學全球政治經濟社會科學碩士課程客席講師黃元山,表示顛覆者及傳統勢力同時是合作又是競爭

不是eat your lunch 而是eat together

劉曉黎從事投資機構二十年以上,熟悉金融體制,堅持一定要與銀行合作。他表示:「我知許多Fintech Startup要食銀行的午餐(eat your lunch),但銀行很強,你食不到,不如一齊食啦,大家是需要大家。」

其實銀通亦經營相似平台,銀通背後有20間香港會員銀行,意味銀傳與銀行合作同時,亦跟銀行有競爭關係,亦敵亦友。會否害怕銀行最後把自己的午餐吃掉?他卻不以為然地說:「要所有銀行一起做一件事,並不容易,否則十幾年前便做到了。這份午餐很大,可以一起吃。」

劉曉黎又表示除了靠自己在金融圈的人脈,當銀行找到新技術,可以節省處理支票的開支,因此銀行樂於與他合作,讓銀行戶口與銀傳用戶錢包接駁。

儲值支付工具及零售支付系統監管制度在去年11月已生效,支付平台經營者需要在一年內向金管局申請牌照,目前申請者約20多個,銀傳是其中之一。現時P2P轉賬及支付在香港仍未成主流,大家仍需等待多一會兒,鹿死誰手,看看那個平台最終會跑出。

銀傳創辦人劉曉黎說13年前已萌生P2P轉賬平台的理念

銀傳創辦人劉曉黎說13年前已萌生P2P轉賬平台的理念

 

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