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肯尼亞金融科技融入生活（傅惠賢）

By on April 9, 2016

本文作者傅惠賢為康宏理財營銷策略及業務拓展總監，為信網撰文，與讀者分享理財心得，為《信報》撰寫專欄「宏觀灼見」

金融科技（FinTech）無疑是2015年度眾多不同產業最炙手可熱的新寵。2月底，今年的《財政預算案》出爐，財政司司長指出，全球在金融科技的投資將由2014年的120億美元，增至2020年超過460億美元，「政府將落實督導小組建議，推動發展金融科技，藉此透過運用流動通訊技術、人工智能等科技，為消費者帶來全新的理財體驗，提升金融機構的營運效率。」言猶在耳，世界各地不同城市已急不及待大展拳腳，香港在這方面的發展毫無疑問趕不上國際步伐。

北美地區一直都是金融科技發展的指標，以加州、紐約為發展重鎮。根據KPMG近日的報告指出，美國2015年的金融科技投資總額高達77億美元，為近5年來新高，超過全球資金總額半數；而去年北美的大型投資併購案為378宗，相較去年的資金增長幅度達73%，發展速度驚人。

最近，科技巨頭Google、Facebook和PayPal都陸續推出新服務，把智能手機變成電子錢包。據報蘋果公司正研發一種新的支付方式，讓iPhone用戶直接互傳金錢，過程就像發短訊般簡單。

逾1900萬個肯尼亞人當中八成都有手機，早於2007年，當地的龍頭電訊公司Safaricom開始提供手機傳送和接收現金服務，名叫「M-PESA」。「M」代表流動，「PESA」在當地語是錢的意思，它被稱為肯尼亞的替代貨幣，錢如短訊般經手機發送，一部最便宜的手機就可就做。

傳統銀行業受威脅

你只要到M-PESA零售店支付代理現金，職員便會代轉換成虛擬貨幣。肯尼亞有接近9萬間M-PESA代理零售店，形成龐大的電子貨幣網絡。藥房、路邊香料舖、理髮店，甚至公共廁所也有售賣M-PESA，這是「無銀行」的銀行業，肯尼亞人手機的選擇清單，可以傳送錢、支付賬單和購物，靠個人識別碼來認證，付款時只須在手機上輸入對方手機號碼和金額，再輸入個人識別碼便可。

今天的肯尼亞人能直接從手機收取薪金，也可以開儲蓄戶口和在手機賺取利息。商家利用M-PESA銷售產品、出糧，甚至作貸款拓展生意，而且利率比銀行低得多，而由於貸款透過手機進行，所以幾乎沒有管理費，大幅降低成本。

M-PESA的成功既為Safaricom帶來每年1.5億美元收入，也令這個東非國家變成為未來金錢下定義的巨型實驗室。值得注意的是，M-PESA與Uber及Airbnb一樣，都屬於破壞性的產業，皆因M-PESA的出現威脅到傳統銀行業。高盛早前就預測，這門新興產業有望從傳統金融公司手中奪走超過4.7萬億美元的營收，甚或是4700億美元的淨利。

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