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雙馬收人行聖誕大禮（高天佑）

By on December 29, 2015

此文為節錄版本，原文請按此。

內地作為發展中經濟體，一些事情的演進往往令人意外，甚至有點突兀。例如上周五聖誕節當日，央行人民銀行在沒有預兆下突然宣布，從即日起放寬銀行遠程開戶，讓民眾毋須親赴分行驗證身份，只需在網上或手機按幾個鍵，便可開立一個具有九成功能的銀行戶口。這做法比香港及大部分西方國家更加前衞和寬鬆，亦等同是送給兩大網絡銀行老闆馬化騰和馬雲的聖誕大禮；但對於傳統銀行卻猶如噩耗，同時在執行上恐將有不少隱憂。

遠程開戶獲放行

人行在12月25日發布《關於改進個人銀行賬戶服務、加強賬戶管理的通知》，重點是首次把個人銀行賬戶分為三類。Ⅰ類是完整功能賬戶，以往只可親自到分行申請，但今後也可透過「遠程視頻櫃員機」或「智能櫃員機」等自助途徑申請。然而，目前有條件提供這類自助櫃員機的，依然限於擁有實體網點的傳統銀行，所以單就Ⅰ類賬戶而言，對銀行業格局影響不大。

至於Ⅲ類賬戶，內地民眾今後可純粹在網上或手機申請，毋須親赴銀行「驗明正身」，但這類賬戶只可用作網上小額消費和繳費，不可存取現金，亦不得購買理財產品或基金；最大局限是，Ⅲ類賬戶的餘額上限為1000元（人民幣．下同），這並非每宗消費上限，而是整個戶口不可多於1000元，給小朋友打網遊買武器都未必夠。因此這等於「廢武功」的賬戶，對市場影響有限。

最關鍵是Ⅱ類賬戶，跟Ⅲ類一樣，可透過網上或手機申請，毋須親赴分行辦理，但要綁定申請人的一個同名Ⅰ類賬戶進行身份驗證。換言之，內地民眾只需已擁有任何傳統銀行的戶口，便隨時都可在網上或手機開設Ⅱ類賬戶；惟獨是一些初出茅廬的年輕人，若從未擁有銀行戶口，便暫時不可享受這種便利。

Ⅱ類可說是具有九成功能的賬戶，跟「全能」的Ⅰ類僅有三點分別，一是不能存取現金，二是每宗消費或繳費上限為1萬元，三是只能跟已綁定的Ⅰ類賬戶轉賬。除此之外，與Ⅰ類沒分別，同樣可購買理財產品，亦可申請貸款融資。

要理解今次政策的重要性，首先須回顧內地推進網絡銀行的進程。2014年3月，銀監會向騰訊（00700）旗下的微眾銀行及螞蟻金服（阿里巴巴姊妹公司）旗下的網商銀行發放牌照，讓它們成為中國首批兩家網絡銀行。在去年12月及今年6月，微眾及網商銀行已先後正式開業。

戶口分類 助網銀發圍

但直到今天，這兩大網絡銀行不但「雨點小」，甚至「雷聲」也幾乎沒有，大家都不「覺眼」其正在營業。最重要原因，在於當局雖已向它倆發牌，然而馬化騰和馬雲一直大力爭取的「刷臉」和「瞳孔識別」等遠程開戶技術，卻一直不予放行。這完全可以理解，皆因這些技術在全球都尚未成熟，未有發達國家採納，當局自然不該輕易讓其應用於事關重大的銀行賬戶事宜。也正因如此，導致微眾及網商銀行由於缺乏實體網點讓民眾親身開戶，而未能開展業務，銀行牌照「有等於冇」。

據此前業界人士共識，預計內地當局最少一兩年內都不會對遠程開戶「開綠燈」。豈料人行在聖誕節突然「送大禮」，透過賬戶分類辦法，變相放行遠程開戶，讓民眾在網上或手機開立具備九成功能的Ⅱ類賬戶，變相為微眾及網商等網絡銀行打通任督二脈，終能在缺乏實體網點之下開展業務。

jack ma 17june 1

馬雲及馬化騰旗下的兩大網銀原本因為遠程開戶限制，一直遲遲未有作為，但今次突然獲人行「送大禮」，得以大展拳腳。

馬雲及馬化騰旗下的兩大網銀原本因為遠程開戶限制，一直遲遲未有作為，但今次突然獲人行「送大禮」，得以大展拳腳。

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