「無現金」社會快將來臨（智經）

本文作者智經研究中心為本港獨立民間智庫，主要探討本港長遠競爭力和社會民生等重大課題，原文刊於信報財經新聞

2002年上映的科幻電影《未來報告》（The Minority Report）虛構這樣的一個場景：2054年，瞳孔成為識別每個人的「身份證」，所有付款活動將透過掃描瞳孔完成。2015年，全球首部內置瞳孔掃描器的手機在日本登場，掃描眼睛進行電子支付，已成為現實。

直接造就金融科技

科技發展至今，《未來報告》中出現的瞳孔支付不再是未來想像。雖然未算普及，但轉眼其他新出的付款方式，如蘋果公司去年推出的Apple Pay指紋認證、阿里巴巴旗下支付寶利用聲波和人臉付款相繼出現，這一場接一場的數碼革命已經無法阻止。

就連推出18年的首代八達通也迎來技術更新，八達通公司近期宣布換卡計劃，新舊卡的最大分別，是新增近場通訊（NFC）技術，以配合流動裝置軟件，使用網上付款等服務。身處電子支付時代，人類距離「無現金」社會究竟還有多遠？

童話王國丹麥正嘗試實踐這一概念。當地政府計劃自2016年1月起，除醫院、郵局等基本服務外，允許零售商拒收現金，只接受流動支付和銀行卡。丹麥央行更於去年10月宣布，將於明年停止印刷紙幣和生產硬幣。

丹麥的「去現金化」計劃，主要基於當地電子貨幣的普及，2012年只有25%的丹麥人在零售貿易時會以現金或支票付款。當地最大銀行Danske Bank推出的手機支付平台MobilePay，提供購物支付、轉賬等服務，亦把該國向「無現金」社會推進。

電子貨幣興起，原因不外乎能減少印刷、運輸和行政成本，並讓以往高成本的金融服務更具效率，這與近年在全球興起的金融科技（FinTech）的目標不謀而合，即以創新方式改變傳統的金融模式。如今，人們只須帶部手機便可出門，親友間轉賬、搭乘公共交通、吃飯埋單、買電影票，都可以透過手機付款。

流動支付正是搭建創新金融的主要平台，而其產生的大數據網絡，亦有助推動金融科技的發展。數字顯示，全球金融科技公司正快速壯大，2013年吸引40億美元投資，2014年已激增至120億美元。

在香港，金融科技尚在起步，因此作為其中基建的流動支付，發展極為關鍵。一直以來，港人已習慣用信用卡、八達通、payWave、PayPass等消費，再進一步，去現金化的香港是否可能？

當局前年推出電子賬單和繳費服務平台，截至今年3月，共有120間公司加入。金融管理局更計劃由今年12月起試行電子支票，減少銀行處理支票的時間和成本。此外，由於數碼簽名和收款人姓名均不可更改，保安程度亦有提高。

政府身先士卒，而在商業應用上，本港一電訊商亦於上月推出「手機錢包」，把信用卡與手機Sim卡合而為一，並加入NFC技術，手機一「嘟」，便可完成付款或轉賬。出於安全考慮，用戶每天最高消費額限於2萬元，交易上限為每項1000元。

安全問題，向來是電子貨幣能否取代現金的主要考慮。為防止手機支付的保安漏洞並加強私隱保障，丹麥MobilePay的程式設計加入電子簽署NemID，以確認用戶身份，減低因電子支付帶來的欺詐風險。NemID是當地居民登入公私營機構網站時提供數碼簽名的一體化系統，避免市民須記錄過多密碼的煩惱。

在香港，八達通公司早於2013年時已與本地電訊商合作，推出八達通電話卡，用於手機支付。但由於這一應用對手機裝置有限制，至今未能得到廣泛使用。更重要的是，用戶對於流動支付的安全和私隱保障仍欠信心；2010年八達通公司把200多萬名客戶的個人資料售予第三者，便引起全城嘩然。

安全問題是關鍵

此外，上月有網絡保安公司的調查指出，現時不少港人為節省手機數據流量，使用食肆等公共場所提供的免費WiFi，但卻可能因此遭黑客攻擊，盜取即時通訊、賬戶密碼等個人訊息。

以上擔憂限制了手機支付在本港商業層面上的應用。為加強網絡安全，並提升支付便捷性，前文提到的支付寶，在過去相繼加入指紋、聲波等新的付款方式。今年3月的德國漢諾威IT博覽會上，阿里巴巴創辦人馬雲更親身展示支付寶新技術「微笑支付」（smile to pay），為在場的德國總理默克爾「淘」得一枚紀念郵票，傳媒稱之為「刷臉」時代的到來。

回顧過往，人類以貨幣取代以物換物，再經歷各式各樣的現金卡、信用卡，至如今以生物特徵作為付款方式，科技幫助傳統消費、金融等服務提升效率，帶領世人坐上電子支付的高速列車。安全問題若能得到解決，將有助提高民眾使用電子貨幣的信心，有利電子支付發展。

不過，世人踏上列車的步伐有快有慢，對於不諳科技的長者、仍習慣使用現金的國外遊客，或是沒有手機的流浪者和社會邊緣人群，「無現金」社會可能只會為他們帶來不便。在這些問題解決之前，現金貨幣要功成身退走進博物館，言之尚早。

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