互聯網金融搶佔移動終端（孫雷）

本文作者孫雷為玖富時代投資顧問有限公司總裁，原文刊於《信報》

經由近幾年的發展，互聯網金融已從野蠻式的擴張發展態勢，漸入理性回歸狀態。當互聯網金融發展態勢一片大好之時，移動互聯的悄然興起，移動端用戶數量的激增，給單純依靠PC端提供金融服務的互聯網金融帶來了危機與挑戰。

據Talking Data的調查數據顯示，截至2015年第一季度末，中國移動金融用戶數量已達7.6億，相較於2014年同期實現了130%的巨幅增速。移動互聯時代下，移動金融為互聯網金融的發展提供了新的契機，爭奪移動端用戶的拉鋸戰即將展開。

以大數據構建徵信體系

互聯網金融數據中心顯示，截至2015年4月30日，內地P2P借貸平台共2508家（僅包括有線上業務的平台），其中正常運營的有1893家，出問題的平台已多達615家。綜觀這些問題平台不難發現，信用體系不健全、個人徵信系統缺失，導致平台眾多不良資產的出現，也增加了整個行業的風險。

徵信（Credit Checking）的本質在於解決兩方面問題：信用能力和信用意願，簡而言之就是解決個人的還款能力和還款意願。在互聯網金融領域，打通個人徵信環節至關重要。大數據在徵信中發揮着無法替代的作用。

現在的社交網絡、網絡交易、朋友圈、聊天紀錄等數據，已經成為個人徵信的數據來源。通過對這些社交數據進行判斷分析，可以準確判斷個人和企業的償債能力及還款意願，從而篩選出更加優質的債權資產，增強移動金融企業的核心競爭力。

在個人徵信領域較有代表性的，有國外的Zestfinance。Zestfinance基於海量的社交網絡數據和非結構化數據，通過對數以千計的變量及其關聯性進行整理，形成一個獨立的信用分數。國內類似的有玖富閃銀Wacash，也是憑藉大數據做個人徵信。

在閃銀Wecash的評價模型中，利用大數據技術分析用戶的社交訊息等數據，比如個人的微信、微博、朋友圈、校友錄、信用卡賬單等，通過附加社交維度評估個人信用狀況，並結合FICO評估系統的維度，實現3分鐘閃電徵信，大大降低了傳統單一地通過資產或現金流評估的信用風險，也被眾多同業仿效。綜合來看，內地移動金融領域的個人徵信已初具規模。

爭奪日常生活場景入口

前段時間有數個廣告在朋友圈瘋傳：寶馬、可口可樂和VIVO，據說如果你在朋友圈收到寶馬廣告，則可以在一些小銀行申請到可觀額度的貸款，這就是基於移動社交平台微信而進行的大數據徵信。微信採用定位式廣告營銷，借助社交數據進行廣告推送，寶馬廣告背後則是大數據再起作用。

PC的普及加速了互聯網時代的到來，在互聯網的大背景下，PC被廣泛使用，但使用範圍通常限定在辦公室或家裏；而伴隨智能手機的大量使用，移動時代漸漸取代互聯網時代，延續着互聯網時代的傳奇。現在，手機已成為我們隨身攜帶的工具，一個手機可以搞定吃飯、旅遊、消費、理財等各種問題，我們的生活連接着一個個場景與入口。

我以前曾說過：「伴隨移動金融的發展，人們出門不用帶齊手機、鑰匙、錢包『三劍客』，將來的你只需要帶一部手機則可以搞定一切，這就是移動金融的魅力。」通過移動金融連接各種應用場景，通過一部手機就可以解決吃、穿、住、用、行各種問題。在移動時代下，場景與入口的爭奪則成為商家能否取得絕對優勢的籌碼。

移動手機的普及改變了人們的社交習慣、消費觀念等生活模式，人們的需求形式和內容也發生巨大改變，解決用戶需求的應用則成為商家爭奪的入口。在移動互聯網的覆蓋範圍內，人的活動場景是連續的，需求也是環環相扣，而解決最終所有的需求，會形成一個完整的生態鏈。

舉個簡單例子，一個人要外出就餐，中間的環節包括：查詢附近的餐廳，查看菜單和評價，查找優惠訊息，在線預訂或者在線交易，查詢交通路線、自駕路線或者在線叫車，就餐過程中分享、點評等，在不同環節則涉及不同的應用，這些應用可以構成生態鏈條中的一個分支。

業界掌握海量用戶數據

眾所周知，騰訊（00700）、阿里等業界大佬都有自己的生態體系，掌握着海量用戶數據，而這些機構的平台、應用場景正是徵信機構所看重的、未來可用的信用場景。

以支付寶錢包和微信支付為例，在線上則是通過社交和電商入口爭奪市場。之後，隨着玖富叮噹錢包的發布、平安壹支付的入場，都是為了把電子錢包融入日常生活，將虛擬賬號實際化。那麼，無論是在線下，還是線上，應用場景化必然是互聯網金融發展的趨勢。

如何構建場景也成為從業者們思考的方向之一。在移動金融領域頗有建樹的陸金所、玖富、人人貸，都十分看好移動金融這塊大市場。玖富行動最早，在2013年就聚焦移動端，並在今年提出了「Link & Plus」戰略，通過Link鏈接一切應用場景，借助Plus創新孵化機制，孵化了眾多滿足用戶需求的明星品牌，並將之像插件一樣植入到各種應用場景。在移動金融領域這個大市場，還會湧現出眾多黑馬，但不會一家獨大。

形成閉環牢牢鎖定用戶

移動金融使得場景可以更多地嵌入到應用場景中。因此，在未來的場景爭奪戰中，關鍵是要找準用戶生活的主場景，並以此作為核心應用的切入點。這種主場景既有可能是線上的，也有可能是線下的，它不一定佔據客戶最多的時間，但往往連接的是客戶最基本的需求。

移動場景下可以從入口深入多層甚至形成閉環，將客戶牢牢鎖定。比如，以社交連接人和服務的騰訊，已經拿下了吃喝玩樂、地圖入口、視頻入口等諸多入口，當然，未來的格局不會出現壟斷，而是百花齊放、百家爭鳴。

總之，移動時代下關於市場的爭奪戰，遠比消費互聯網時代複雜得多。無論是前期的搶紅包大戰、移動打車大戰，還是消費類金融產品的競爭，初看似乎是為了簡單的搶佔交易份額，但深入研究，不難看出，其真實的目的「醉翁之意不在酒」，爭奪的最終本質是為了培養用戶消費習慣，為移動支付爆發時期備戰。

在不遠的未來，移動時代下各行各業的競爭模式也將被重新定義。

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