寫書計劃2015：WeLend

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在香港搞創業的，尤其在科網界，大多數是廿來歲的小伙子：好奇、熱情、聰明、敢冒險。因為機會成本低，即使碰了壁、蝕了錢，大不了從頭做起，輸得起。但這位創業家卻不一樣。

他在名校史丹福大學MBA畢業後，加入花旗銀行當MT；12年後，成為渣打銀行東北亞地區主管。有錢、有權、有地位，只要「做好份工」，繼續升職加薪不成問題。偏偏他竟放下這一切跑去創業，創的還是在香港最難發展的互聯網金融（FinTech）。難度不在技術，而在法例太嚴、框架太多、既得利益者太財雄勢大，不願變。他叫龍沛智（Simon），WeLend創辦人，是第一位在香港搞P2P借貸平台的人。（編按：龍沛智是《互聯網金融科技峰會》的其中一名講者。）

2010年，他停薪留職陪太太到美國進修一年，開始孕育創業夢。

「如果我繼續留在銀行，最高就有機會做到該行的CEO。但我發現自己又不是真的那麼渴望坐上那位置。若我創業，或許可以做一些改變世界的事，比當大企業的小鏍絲還開心。」回港後和朋友談起這想法，「十個有十個都唔支持」，反令他拿定了主意，做別人不做的事。

其實龍沛智擁有一般創業家「恨都恨唔到」的優勢，叫Founder/Market Fit。這種創業家對自己主攻的市場非常了解，具豐富的相關經驗與人脈，最容易找到Product/Market Fit，以新科技顛覆舊挸律，沒相關背景的對手，難以挑戰。

的確是。龍沛智從事銀行業十多年，從風險管理部分析員做起，一直做到私人貨款及信用卡業務的東北亞地區主管，都專注於「放數」。他太了解這個市場了。

「借錢來說，『平』和『快』是很難並存的，」龍沛智嘗試用三言兩語解釋給我這個門外漢聽：「銀行可以給予客戶比較便宜的利息，因為它會花很多時間做風險評估，徹查客戶信貸評級和還款能力，不能在三兩天內放貸應急；『財仔』借錢很快，唔需要見面，毋需收入證明，因為它完全不做風險評估，每人收五十厘息，但只要兩個裏面有一個還錢，就不怕蝕本。」

但WeLend顛覆之處，就是能做到又快又平，靠的是科技，一套他們稱為WeDefense的系統。

此系統運用大數據，收集借款申請人在社交平台、互聯網上的行為，作出評估；同時，系統亦會索取申請人的信貸評級及證明文件，三管齊下，能在分秒間，準確計算出申請人的還款能力，並給予媲美銀行借貸的低息，約3至25厘，遠低於「唔需要證明文件」的財務公司。

WeLend在2013年年中成立，半年內已批出逾一億港元貸款，至今貸款規模超過13億元。當中，大部份宗數借款十萬元以下，客戶以25-35歲年輕人為主。

龍沛智說，本地「無抵押借貸」市場規模達400億美元，WeLend的潛力巨大。只可惜，他本來是一心做P2P借貸的，除了liberalize借貸一方，毋需透過金融機構借款外，還希望liberalize投資的一方，讓他們收取穩定而較高息的回報。但香港的法例不合時宜，他們在證監的虎視耽耽下，步步為營，至今沒有在集資方面妄動。

但WeLend在內地有做P2P借貸，它以「我來貸」名義（WeLab），夥拍中國郵政在全國做農村貸款，走得比香港快多了。香港以「國際金融中心」自居，來到「互聯網金融」的時代，招牌反成負累，令金融的升級轉型舉步維艱。

幸好龍沛智沒有放棄，和幾位做本地FinTech的朋友組織起來，不時向政府游說，做得幾多做幾多。

「我希望有朝一日，所有人都不需親臨銀行借錢。」一個來自銀行的人，銳意打破銀行的壟斷，最不簡單。

本文作者黃雅麗為香港無線科技商會執行總監，原文刊於作者網誌「這雙手雖然小」

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