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微眾銀行開業了（孜金）

By on December 18, 2014

本文作者孜金為《信報》撰寫專欄「財經觀察」

敝欄經常提到內地的微眾銀行對經濟的影響。銀監會日前終於宣布，首家微眾銀行——深圳前海微眾銀行已把各項開業工作準備就緒，將於12月28日正式開業。這就是監管層口中的「爭取年底一家開業」的那家民營銀行。微眾銀行開業，意味着金融業又再有新改革，微眾銀行的開業無疑會對現有銀行業帶來衝擊，但同時亦驅使它們造成金融創新。

根據深圳銀監局批復的內容，「微眾銀行」的機構名稱為深圳前海微眾銀行股份有限公司，註冊資本金為30億元，經營範圍包括吸收公眾、個人及小微企業存款、針對個人及小微企業發放短期、中期和長期貸款、以及辦理國內外結算和票據、債券、外滙、銀行卡等業務。

打造「個存小貸」業務

對於現時行業，尤其小企業來說，定位於服務個人消費和小微企業客戶的微眾銀行可謂帶來了好處。基於資產抵押，大型商業銀行一般較專注於大企業、大客戶，忽略小微企業；微眾銀行則較能滿足小微企業客戶的需要以及網上發展需要等。此外，微眾銀行的最大股東騰訊（00700）掌握大量客戶，對於向個人客戶銷售零售產品來說，這更是一種優勢，可藉此打造「個存小貸」特色業務品牌，為個人消費者和小微企業客戶提供優質金融服務。

然而，雖然微眾銀行是網上開業的民營銀行，但其亦是金融行業一部分。同時，因為微眾銀行的資本充足率限制了「重資產」的業務，而在銀行成立初期，監管對銀行業務也有諸多限制，因此微眾銀行很多事都要依賴現有銀行，又十分強調與銀行的合作，如信用卡、小貸業務等，將來也會發展資產證券化業務等。

另有消息指出，微眾銀行不會完全沒有物理網點，只是較少，將會研究開多少個，也會更注重移動互聯網，因完全沒有物理網點未必是好的方法，要考慮客戶是否接受。

對於網絡銀行形態監管方面，央行科技司司長王永紅於近來發表的文章指出，對於網絡銀行，需要完善統計監測指標體系。除了資本充足率、撥備、槓桿率、流動性等傳統監管指標外，還須補充「網絡銀行影響力與風險度量」指標，初步考慮包括：覆蓋面（主要包括註冊用戶數、活躍用戶數、聯網機構數）、交易規模（主要包括交易金額/全國GDP、交易金額/社會零售商品總額）、服務能力（主要包括筆均支付金額、筆均貸款金額等）、賠付規模（主要包括賠付筆數與金額、賠付原因、賠付率等）。另外也應明確網絡銀行加入大額支付系統，從其在人民銀行開立的清算賬戶中逐筆實時完成跨行大額支付、緊急小額支付的資金清算，同時還應研究網絡銀行發卡的問題。據了解，微眾銀行在核心IT架構上採用的是興業銀行「銀銀平台」中輸出的IT系統。之前顧敏對財新記者表示，微眾銀行制訂了時間表，爭取在兩三年內全部使用自己研發的系統，同時注意風險。

今時今日，互聯網金融已經如布在內地開展，傳統銀行將面對衝擊，因此更需要於金融發展上創新，迎接接踵而來的新挑戰。不少銀行於口號上是說為大眾服務，但往往只限吸收存款，真正為民間企業貸款，或提供服務的並非太多太進取。微眾銀行的發展，應該可以刺激一下由國企佔大半邊天的中國經濟。

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